信暖新春——中国儿基会启动《春节家书》公益活动

  新春将至,年味渐浓。1月29日,在全国妇联指导下,中国儿童少年基金会联合今日头条、喜马拉雅FM、信中国节目组、芒果TV共同发起《春节家书》公益传播活动,旨在借传统佳节之机引领国人以书信寄托家思,传递家训,弘扬家风。

  在生活日益忙碌的现代社会,春节最重要的元素莫过于“家人闲坐,灯火可亲”的团圆温情。然而,并非每个家庭都能团聚,并非所有浓情都能言语。

  此时,“见信如晤,见字如面”便成为亲情维系的重要形式。

  “这封信写给我的爸爸妈妈,我想跟他们说,他们已经把自己烙印在了我身上。我还年轻,他们也不会老。”这段真挚告白来自全国妇联兼职副主席、著名历史学者蒙曼。她是29日在喜马拉雅FM平台分享家书的活动参与嘉宾之一。

  蒙曼在信中讲述父母言传身教对她的深远影响,她直言父母用爱塑造了她的自信心和安全感,用理性和放手塑造了她的独立和自尊。她回忆:父亲工作一流,告诉她“诗必盛唐,文必秦汉”,同时又是一位会在冬天的早晨早早起来生炉子,把孩子棉衣服烤热后再叫她起床的慈父;在读中专远比读高中有吸引力的1989年,父母坦然让女儿自己抉择,那是她人生中为自己做的第一个决定。

  同日在喜马拉雅FM平台上线家书音频的还有演员马丽。在这封题为《我知道妈妈瞒着我的一个小秘密》的信中,马丽讲述了不少和父母相处的温馨故事,比如母亲瞒着自己,包场请亲戚观看女儿的首部电影;以及女儿长大后,看待母亲的新视角:“如果有下辈子的话,咱俩换一下,我来当妈,你来做小公主。好吗?”

  未来一个月中,参加《春节家书》活动并录制音频的还将有著名学者周国平、钱文忠,联合国前副秘书长沙祖康,青年演员欧阳娜娜、任家萱、梅婷、任容萱等,其他嘉宾也会陆续参与进来。他们或是在信中娓娓道来儿时父母趣事,或是语重心长地为子女指引人生的方向。

  “假如说兴趣是萌芽,那么就要努力使它茁壮成长,辛勤呵护,才能逐渐发育成坚强的枝干。这根枝干就是‘志趣’。随性生趣,由此立志,成才之路,舍耻莫悠然。”钱文忠在信中教导儿子。“我所认为的‘传家’就是我们家的套路,套路是我们家爱的传承,有人说,不中父母几招,就永远不会长大,我中了,并且中得十分享受。”演员徐璐在题为《父母的套路是爱的传承》的家信中说。

  主办方介绍,除了邀请社会名人,中国儿童少年基金会还邀请了“安康家园”胡源忠院长,给汶川地震后安置在家园的孩子们写了一封家书,回忆孩子们11年来的成长点滴,并寄予了祝福。此外,中国儿童少年基金会“护航计划”项目覆盖的美国、加拿大、澳大利亚留学生代表和他们的父母也受邀参与活动,学生们在家书中分享留学收获,表达对家人和祖国的思念,父母则在信中表达对子女的殷切期望。

  “从新加坡到英国,从十二岁到十七岁,我的身高在变,说话的声音在变,眼镜的度数也在变,唯一不变的便是这颗想家的心。”留学生林碧柔在写给母亲的信中说道。

  《春节家书》的发起是为了贯彻落实习近平总书记关于“注重家庭、注重家教、注重家风”的重要指示精神,活动坚持以社会主义核心价值观为统领,引导公众既要爱小家,也要爱国家,带领家庭成员共同升华爱国爱家的家国情怀、建设相亲相爱的家庭关系、弘扬向上向善的家庭美德、体现共建共享的家庭追求。

  春节期间,喜马拉雅FM每日上线家书音频,今日头条平台设立#春节家书#的话题为活动聚集人气。本次活动特别邀请了中国国家画院美术博物馆馆长、国画院秘书长陈鹏题写活动名称。

  可以通过新浪微博话题词#家书告白#或今日头条微头条#春节家书#话题词参与分享。欢迎社会各界踊跃投稿,请于3月底前发至邮箱wangruoyao@cctf.org.cn。将邀请名人朗读优秀家书,并通过喜马拉雅FM等平台对外发布。

  这个春节,一起来,参与《春节家书》活动吧!

  来源:中国儿童少年基金会

老外眼中的春运之变:高效便捷 服务升级

  2019年春运已经开始11天。在为期40天的时间里,预计全国旅客发送量将达到29.9亿人次,比上年春运增长0.6%。在中国工作生活的外国人也有很多经历过中国的春运。他们是怎么看待中国这一特有的现象?对春运这几年发生的变化又有哪些切身的感受和体会呢?国际在线记者在街头和火车站采访了一些外国友人。来听听他们是怎么说的吧。

弘扬家国情怀 创造美好生活

  中共中央、国务院3日上午在人民大会堂举行2019年春节团拜会。习近平总书记发表重要讲话,代表党中央、国务院,向全国各族人民,向香港特别行政区同胞、澳门特别行政区同胞、台湾同胞和海外侨胞拜年。习近平总书记在重要讲话中强调,在家尽孝、为国尽忠是中华民族的优良传统。没有国家繁荣发展,就没有家庭幸福美满。同样,没有千千万万家庭幸福美满,就没有国家繁荣发展。我们要在全社会大力弘扬家国情怀,培育和践行社会主义核心价值观,弘扬爱国主义、集体主义、社会主义精神,提倡爱家爱国相统一,让每个人、每个家庭都为中华民族大家庭作出贡献。

  回首往昔,我们走过的每一步都令人骄傲。正如习近平总书记所指出,我们的党、我们的国家、我们的人民在奋斗中收获了更多自信和勇气,更加坚定、更加昂扬地走在实现“两个一百年”奋斗目标的广阔道路上。在党的坚强领导下,中国人民撸起袖子加油干,创造着国家繁荣发展,也创造着家庭幸福美满。过去的一年,我们在前进路上奋力奔跑,跨过许多沟沟坎坎,越过不少激流险滩,很辛苦、也很充实,有付出、更有收获。我国经济稳中有进,改革开放迈出新步伐,三大攻坚战有力推进,基础设施建设和科技创新成果丰硕,脱贫攻坚成效显著,民生事业加快发展,国防和军队改革继续深化,香港、澳门保持繁荣稳定,中国特色大国外交谱写新篇,全面从严治党向纵深推进,社会大局保持稳定,人民群众获得感、幸福感、安全感持续增强,贯彻落实党的十九大精神实现了良好开局。特别是我们隆重庆祝了改革开放40周年,发出新时代改革开放再出发的动员令,凝聚起将改革开放进行到底的强大力量。

  未来,我们仍要大力弘扬家国情怀,培育和践行社会主义核心价值观,弘扬爱国主义、集体主义、社会主义精神,提倡爱家爱国相统一,让每个人、每个家庭都为中华民族大家庭作出贡献。新的一年,我们将迎来新中国成立70周年。新的征程上,会有新的发展机遇,也会有新的风险挑战。我们要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中全会精神,坚持稳中求进工作总基调,统筹推进“五位一体”总体布局,协调推进“四个全面”战略布局,坚持新发展理念,坚持推进高质量发展,继续打好三大攻坚战,统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险工作,不断提高人民群众获得感、幸福感、安全感,保持经济持续健康发展和社会大局稳定,为全面建成小康社会收官打下决定性基础,以优异成绩庆祝中华人民共和国成立70周年。

  “共欢新故岁,迎送一宵中。”天道酬勤。勤劳勇敢的中国老百姓,日子一定会越过越红火!我们伟大的祖国,前程一定会越来越远大!

  (光明日报评论员)

  《光明日报》(2019年02月04日01版)

小米众筹超能滤水壶 安全饮水好保障

今天上午10点,小米众筹又一款重量级新品发布,它就是由小米生态链企业云米出品的带UV紫外线杀菌的滤水壶L1,这款产品拥有UV紫外线杀菌、7重多效过滤,可以有效滤除水中的有害物质,众筹价格为249元。

云米超能滤水壶L1创新的在滤水壶上加入了紫外线杀菌技术,利用253.7纳米波长的紫外线杀死水中可能存在的细菌。经过第三方权威机构检测,大肠杆菌、金黄色葡萄球菌、痢疾志贺氏菌等杀菌率均高达99.99%。这为饮水安全起到了一个很好的保障作用。

这款滤水壶采用的冷阴极UV紫外灯功耗很低,同时采用了锂电池充电设计。每次杀菌2分钟,充满电可用于杀菌约40次。并且可用USB充电,外出携带使用也很方便。

在滤芯方面,设计了7重过滤的滤芯结构,特增加了精密过滤层,减少杂质颗粒。经过层层过滤,将有效减少余氯、水垢、重金属等等。

不仅设计了7重过滤,同时选用优质滤材,采用了英国漂莱特无钠型离子交换树脂、黑卡博天然椰壳和活性炭。同时滤芯加量30%,使得过滤流道更长,过滤效果更好,并且使用寿命由4周增加至6周。

这款滤水壶还有很多优秀的设计,比如大流量双出水设计、免开盖注水设计、360°进水流道设计等等,都比一般的滤水壶有较大提升,具体可以通过小米众筹了解和参与众筹。众筹达5000人支持还将加送一个滤芯,249元就能得到带有UV紫外线杀菌的一壶两芯滤水壶,还是非常值得入手的。

中国电信发布中期业绩:上半年净利116.7亿元 同比上涨6.3%

8月23日午间消息,中国电信发布中期业绩,其上半年经营收入达人民币1768.2亿元,同比上升7.2%;服务收入为人民币1552.22亿元,同比上升5.6%;EBITDA为人民币505.55亿元,同比下降0.4%;公司股东应占利润达到人民币116.73亿元,同比上升6.3%,每股基本净利润为人民币0.14元;资本开支为人民币407亿元,自由现金流为人民币61亿元。

中国电信移动用户数比去年底净增904万户,达到2.07亿户,市场份额达到15.9%。其中4G终端用户数比去年底净增3164万户,达到9010万户,市场份额达到15.2%;4G用户每月户均流量达到889MB,手机上网总流量同比增长135%;手机上网收入同比增长42%,占移动服务收入比为47%;移动服务收入同比增长8.3%。

有线宽带用户数比去年底净增494万户,达到1.18亿户。其中光纤宽带(FTTH)用户比去年底净增1735万户,达到8834万户。光纤宽带用户占比达到75%,比上年底提升12个百分点;有线宽带用户平均接入带宽达到37Mbps,天翼高清(IPTV)用户达到5016万户,比去年底净增978万户;中国电信固网业务服务区内有线宽带用户市场份额为62%,光纤宽带用户市场份额约66%。4G、光宽、天翼高清三类高价值用户占比合计达45%

此外,中国电信翼支付活跃用户数超过800万户,总交易额约为人民币3800亿元。物联网业务四月份实现全网集约,聚焦智慧交通、智能物流、可穿戴设备、车联网等领域,上半年连接数净增超过300万;云服务收入同比增长41%,大数据收入同比增长近3倍。

重庆银行上半年净利润增10.5% 或布局互联网金融

  理财之家报道 近日,在港上市的重庆银行披露2016年中期业绩,整体保持稳健增长。上半年重庆银行实现营业收入48.89亿元,较去年同期增长14.7%;实现净利息收入39.27亿元,较上年同期增加5.15亿元,增幅达15.1%;净利润20.30亿元,同比增长10.5%,继续保持双位数增长。
  据半年报数据显示,出于贷款规模持续增大以及经济下行导致贷款质量下降的因素考虑,重庆银行减值损失计提的拨备较上年同期增加了98.6%,这也意味着重庆银行有意识地在增厚自己的信贷资产安全度。
  而据银监会日前披露的数据显示,2016年上半年,国内商业银行累计实现净利润8991亿元,同比增长仅有3.17%。
  事实上,伴随着中国宏观经济的下行,中国银行业正在面临严峻的挑战,利率市场化、金融业脱媒、互联网金融的兴起,这使得银行业“躺着赚钱”的时代一去不复返,在这样的大背景下,重庆银行取得两位数的净利润增长殊为不易。
  重庆银行表示,营收的迅速增长,也为其自身的规模发展奠定了比较厚重、坚实的基础。截至2016年6月末,重庆银行资产总额较上年末增长235.08亿元,达3433.16亿元,同比增长7.4%。
  值得一提的是,不单是营收、净利润等数据增幅喜人,在细化指标方面也是形势大好。
  半年报显示,生息资产方面,重庆银行净利息收入较上年同期增加5.15亿元,增幅15.1%;年化净利息收益率为2.47%,较上年同期下降11个基点;得益于积极拓宽非利息性收入来源,增加服务型中间业务收入,上半年实现手续费及佣金净收入9.49亿元,较上年同期快速增长1.83亿元,增幅23.9%,占营业收入的比例提升至19.41%,较上年增加1.44个百分点。
  此外,今年上半年,该行客户存款较上年末新增人民币244.17亿元,至人民币2237.16亿元,增幅12.3%,为信贷、同业和其他中间业务的健康发展提供了稳定的资金来源。
  在增加主营收入的同时,重庆银行严格控制成本支出,成本收入比持续下降,2016年上半年成本收入比较上年同期下降4.81个百分点,至19.03%,体现了其经营效益的不断提升。
  重庆银行表示,今年上半年,该行在坚持稳健和可持续发展的信贷和风险控制原则下,根据区域和宏观经济环境的变化,借助大数据分析工具,严格把控业务风险。
  不过对于重庆银行而已,除了复杂的外部环境,与一些进入“四万亿元俱乐部”的股份制银行相比,重庆银行目前的资产规模在三四千亿元规模,逆势扩张资产端和负债端的规模也增添了不少难度。
  引人关注的是,尽管面临不少挑战,重庆银行仍然将信贷安全放在首位。今年上半年该行客户贷款和垫款净额较上年末增加人民币173.90亿元,至人民币1392.06亿元,增幅14.3%,而不良贷款率则控制在0.96%,较年初下降了1个BP。
  而据银监会此前发布的数据显示,2016年二季度末,国内商业银行的不良贷款余额为14373亿元,较2015末增加1629亿元;商业银行的不良贷款率为1.75%,较2015年末上升0.08个百分点。
  分析认为,随着房地产和产能过剩行业的信贷风险增加,不良率的上升正在成为银行信贷资产质量的拦路虎。
  “银行的生命线在什么地方,就是在风控。”今年7月18日,重庆银行董事长甘为民曾公开表示。事实上,如何进一步加强风控安全性,重庆银行还有更多的尝试。
  半年报显示,2016年上半年,重庆银行减值损失计提的拨备为10.6亿元,较上年同期增加5.3亿元,增幅98.6%。重庆银行表示,减值拨备增加的主要原因有两点:一是贷款规模持续增大;二是由于经济下行,贷款质量下降,该行出于谨慎考虑,整体贷款减值拨备增加。
  截至2016年6月30日,该行客户贷款及垫款减值损失准备的余额为37.94亿元,较上年末增加8.41亿元,拨备覆盖率达到了274.97%,较上年末增长30.99个百分点,贷款拨备率达到了2.65%,较上年末增长0.28个百分点;此外,其资本充足率为12.33%,较上年末提高了70个基点。
  显然,重庆银行有意识地在增厚自己的信贷资产安全度。
  今年7月18日,重庆银行推出了“好企贷”,该平台意在通过大数据分析与建模技术,整合工商、税务和个人征信等相关数据,以信用数据代替过去的抵押担保,缓解小微企业融资难问题。
  值得注意的是,该平台在设计上的一个重要目的就在与其将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。
  甘为民在谈及该产品表示,大数据平台会将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合,结合平台可自动实现小微企业风险评估,这在业内属于首创,降低了运营成本,也有效化解小微贷难题;同时,不良贷款率预计会大幅低于同业水平。
  该产品首先会服务于有重庆银行分支机构的区域,下一步再考虑拓展到全国,为全国的小微企业提供“好企贷”产品的服务。
  事实上,在当下“互联网+”的风口上,重庆银行在探索互联网金融平台上,早已开始积极拓展网上银行及直销银行等互联网金融产品和服务,持续推动业务转型升级。公开资料显示,2014年其率先上线直销银行,2015年参股马上消费金融股份有限公司,2016年3月推出人脸识别验证系统。
  正是因为在互联网金融领域的积极谋变,2016年5月31日,重庆银行“人脸识别交叉认证系统”被《银行家》杂志授予“十佳互联网金融创新奖”。
  重庆银行表示,未来该行将继续推动各项业务转型,争取在消费信贷、资产管理等业务开展方面有所突破,同时积极探索和建设高效的互联网金融平台、为重庆银行的客户提供更加全面的金融产品和金融服务。

延伸阅读:
理财之家金秋送爽 官网启用四拼域名
http://www2.licaizhijia.com/article-2786-1.html

共享单车领域:ofo和摩拜单车的独角兽之争 还有哪些难题?

共享单车领域:ofo和摩拜单车的独角兽之争 还有哪些难题?

谁将成为行业独角兽目前尚无定论,但共享单车领域并非坦途,想要不被打倒,ofo和摩拜单车的眼里不能只看到对方,还要解决制约其前行的难题,找到自己真正的赢利点。

9月30日,摩拜单车宣布已经完成超过1亿美元的C轮融资,而把这个时间点再往前挪3天,其最大的竞争对手——ofo已经先一步宣布拿下滴滴出行领投的数千万美元C轮融资。

随着关注度的持续攀升,投资方也开始忍不住纷纷站到台前互呛,这场共享单车领域的战争已经以迅雷不及掩耳之势打响。谁将成为行业独角兽目前尚无定论,但共享单车领域并非坦途,想要不被打倒,并一直平稳地“骑行”下去,他们的眼里不能只看到对方,还要解决制约其前行的难题,找到自己真正的赢利点。

不同团队,同样的成本困境

正在对峙的摩拜单车和ofo的差别其实不小。

ofo创立于2014年4月,创始团队是5名来自北大的骑行爱好者。ofo以校园为切入点,用户需要缴纳99元的押金,通过微信服务号或App输入车牌号就可以获得密码解锁单车,随用随停,费用收取为1分钟1分钱,两块钱封顶。

用户通过ofo的微信服务号或App输入车牌号就可以获得密码解锁单车用户通过ofo的微信服务号或App输入车牌号就可以获得密码解锁单车

而今年4月份成立的摩拜单车走了校园之外的另一条路。这款自行车租赁软件的创始人是原上海优步总经理王晓峰。不同于ofo的校园特色,摩拜单车以全自营的形式直接面向整个社会群体,目前在上海和北京运营,很快将在广州开展业务。用户缴纳299元的押金之后就可以通过其App搜索附近的摩拜单车,扫描二维码可将单车解锁,同样随用随停,锁车后手机自动扣费,一般半小时内1元钱。

在市场定位方面,ofo选择从校园这个需求较强的领域切入,通过精准用户的高使用率来提高自身的影响力;摩拜单车则是从一开始就直接面向整个市场,市场面较广,但用户画像可能会更加模糊。在市场扩张中,两个团队都有自己的难处,对于ofo来说,要玩转非校园市场压力不小;而在摩拜单车那里,要解决的除了对手,还有较ofo更高的扩散成本。

不管是资金投入还是运营管理,平台化的模式都要比自营来得轻松。但在共享单车领域,ofo和摩拜单车都不可避免选择了自营的模式,同时双方也在承担这种模式带来的重负。

有业内人士称,让大众捐车的形式虽然更为符合共享经济的定义,但困难点在于有车一族基本可以满足自身的骑行需求,不需要通过出让自己私有单车的所属权来换取随时用车的权益。“要激活这个市场,平台必需通过自营来保证单车的数量。”

ofo的单车中除了10%比例的车辆来自于用户共享,绝大部分仍和摩拜单车一样,走自营模式。ofo通过回收废弃自行车进行资源再利用的形式使其在每辆单车的成本投入上可以控制在300元以内,与普通单车的区别是统一喷上黄漆、加锁,并在校内组织专门团队维修、调配。

相较来说,摩拜单车的模式则更重一些。据报道,自主造车使其前期投入金额不菲,早期每辆车的成本在6000元,量产后才降到3000元左右。摩拜单车对公共自行车的痛点做了很多调研,在技术、产品上有较多创新积累。从“四年免维护”的角度出发,研发了独特车型。

在激烈的竞争下,摩拜单车的创新无疑值得称赞,但过重的模式也限制了它在规模上的快速扩张。一面是持续不断的高成本投入,一面是与竞争对手抢占市场的分秒必争,同时还要面对全新领域内不断出现的问题,摩拜单车的挑战似乎不小。

问题也显而易见,前期投入成本过高,仅靠客单价极低的租赁本身几乎难以实现盈利,这在坚持自主造车的摩拜单车身上尤为明显。若通过广告变现、会员价值等方式实现间接盈利,则对于平台流量在数量和稳定性方面都有着极大的要求,这也同时考验着这一领域的需求是否为刚性且能否长期存在。

这会是下一个风口吗?

不可否认,共享单车这种健康、便利,且不失个性的出行方式自一推出就受到了大量追捧,记者翻看ofo和摩拜单车的微信公众号,发现他们的阅读量都能达到1万到10万不等,前者更是不乏多个阅读量为10万+的文章,该领域的社会关注度也成为资本选择共享单车的理由之一。

共享单车会是继直播领域后的下一个风口吗?

朱啸虎在分答上曾这么解释投资ofo,“我们投ofo是在帮滴滴做早期布局,帮滴滴防护侧翼,这可以说是风险投资与企业两方的配合”。这道出了资本选择投资共享单车领域的脉络之一。9月初滴滴的投资方入场,到9月底,滴滴直接参与投资。

对于刚刚合并了优步中国,在国内已形成独角兽姿态的滴滴来说,投资ofo一方面能规避风险,防止从出行领域的低端市场突然杀出的强劲对手,因此一早便注入自己的资金是滴滴降低风险的一种方式。

另一方面,已经涵盖了多种出行方式的滴滴可以通过投资ofo来扩充自己的版图,滴滴官方的解释是,作为滴滴未来城市共享出行开放生态建设战略的一部分,滴滴出行与ofo将进一步围绕“城市出行共享”展开战略合作,用户在滴滴平台上亦有望直接体验到ofo的服务。

大胆猜测下,滴滴和ofo或许可以将数据进行有效对接,实现资源互补,滴滴的打车软件上将为单车单独开辟一栏,由ofo承载运营,而ofo则可以借助滴滴给予的流量迅速占领市场,但必须要考虑到的是,滴滴在共享单车这个细分领域本身并没有太多优势。

事实上,资本对于这个领域看中的理由各有不同。梅花天使创始合伙人吴世春曾在其朋友圈表示,“想进入这个共享单车市场的财务和战略投资人非常多,目的各不同,有为自己产品提供协同效应的,有低价获取用户数据的,有希望获得高频用户入口的,为财务创新提供工具和场景的,为基金刷pr存在感的……不一而足,估计唯一大家都不提的是如何赚钱。”

除了滴滴们出于对该领域业务方面的需求,还有一种常见的说法是,最后一公里的出行大数据中仍有潜藏的可能性,正如吴世春所言,用低价来获取用户数据。但不同于消费平台的用户偏好,最后一公里用户的出行时间规律和地区分布特征其实并不难想象,因此,这部分数据到底能产生多大的商业价值有待商榷。

当然,新生事物的生命力总是被舆论低估,即使目前共享单车平台还有不少问题,也并不妨碍投资者以各种理由注资。

要成为独角兽,他们还要攻克这些难题

但从被看好到真正成为独角兽公司,除了自营模式的高成本问题,ofo和摩拜单车们要走的路并不短。

无桩停车虽然方便,但不利于用户找车。“找车全靠运气”、 “找了很久都找不到车,反而耽误了我很多时间”,不少网友在微博上分享摩拜单车的使用体验时如此吐槽道,原因是其提供的内置地图跟不上单车随用随停这一功能,没有固定的停车区域,以及技术服务方面的欠缺,都严重影响了用户体验。ofo的单车大多分布在校园,因此较少发生找车难的现象,但以后若要走出校园面向全国市场,这也是ofo不得不面对的问题。

除了单车的自然损耗,完全基于用户自律的机制,平台无法有效追踪用户进行合理约束,使得单车的人为损耗现象也颇为严重。二维码被恶意涂抹、单车被私自加锁,甚至被偷窃转卖的现象比比皆是。摩拜单车CEO王晓峰自己也不讳言共享单车遭遇的道德困境。据悉,摩拜单车原定4~5年的寿命,在上海的损坏率已经高达10%了。

摩拜单车以全自营的形式直接面向整个社会群体,目前在上海和北京运营摩拜单车以全自营的形式直接面向整个社会群体,目前在上海和北京运营

最后,是车辆投放密集度和用户使用率的考验。在保证数量的情况下避免产能过剩,将单车的共享效益最大化是这些“准独角兽”必须要解决的问题。以摩拜单车为例,一辆车的成本在3000元左右,优化投放密度不仅可以为企业节省不必要的资金投入,也是为后期的运营成本减压。

另外,平台自身也有许多问题亟待完善。

“退押金退了一个礼拜一点进度都没,催了两次一点效果都没”,有网友在微博上吐槽ofo的押金退款慢,这种现象在摩拜单车身上也同样存在,“摩拜单车微博认证号回复我二到四个工作日能退回(押金),结果已经十天过去了我扔(仍)没收到退款。”

此外,记者在翻看摩拜单车和ofo的官方微博时还发现,他们的用户都曾多次反映还车后继续扣费、难骑、无法解锁等现象,这都将影响到平台的口碑和用户粘性。

值得注意的是,随着竞争日益激烈,刷单这一行业潜规则又开始出现。此前有报道称,上海ofo用户为增加中奖机会,一日之内刷单千次,而ofo运营人员对此持默许甚至鼓励的态度。该报道同时指出,ofo于近期获得滴滴千万美元投资后,迅速将钱投入市场推广,通过活动和奖励的方式鼓励用户多骑,而报道称运营方对于当中存在的刷单行为,近乎默许。可以想见高流量有助于企业能获得更大筹码,但这种破坏市场规则的刷单行为对行业来说其实并不可持续。

不管怎样,这个领域的战争已经以迅雷不及掩耳之势打响了。资本对于初创企业的盈利期限虽然会有所放宽,但企业仍需要找到一个切实可行的盈利模式,毕竟,羊毛虽然可能会出在猪身上,但“猪”总得存在才行。

面对P2P,不要想着一夜暴富!

面对P2P,不要想着一夜暴富!

投资者,在众多平台和借款人眼里就是财神爷,在不法分子眼里就是冤大头。

在宣传推介时,各种忽悠各种捧,无论出于什么样的目的,其最终目的无外乎吸引投资。投资者作为网贷业务中的债权人,其合法权利相对之下更容易受到侵害,对于投资者合法权益的保护一直都是重中之重。

8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式落地,《办法》对消费者权益保护进行了重点考量,注重对出借人和借款人,尤其是对出借人的保护,在第四章以专章形式对借贷决策、风险揭示及评估、出借人和借款人信息、资金保护以及纠纷解决等问题进行了详细规定,确保出借人和借款人的合法权益不受损害。

但是,《暂行办法》在保护投资者合法权益的同时,也明确规定:借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。

这就要求作为投资者要摆正自己的位置,知道如何识别风险,如何规避风险,做一名合格的投资者。

《暂行办法》第十四条作出了简单的规定:参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。

我认为,作为一个合格的网贷投资者除了以上的规定以外,还需要牢记以下几点:

对于投资者来说,“避免风险,保住本金”这八个字,说起来容易,做起来难。

金融产品有风险,可以说是人人皆知。但是面对高额的回报时,人们的头脑往往都会发热,这时候眼里哪还有“风险”的概念。

就P2P行业而言,国内出现P2P行业并不是太晚,但从2013年开始,P2P突然迈入一个快速爆发的时期。各种平台野草似的冒出来,特别是2014年,只要是成立个平台,基本不会愁拉不到投资,可以说进入了一个人傻钱多的时代。

为什么?

因为收益率摆着呢!远远高于银行利息,高于银行的理财收益。大家都相信,这个理财方式赚钱容易的很,就好比2006年的股市,只要投进钱,就可以不断的收取高额的回报,而且不像股市那样还需要技术,只要懂操作电脑就可以了,挣钱太轻松了。

但是,在成熟度不高,监管不规范,信息不对称的中国网贷市场,“跑路”分分钟教你做人。

所以,在进行P2P投资的时候,首先不要抱着发家致富的心态。

P2P只是一种理财方式,和买银行理财一样,它的收益率不足以谋生,甚至在一定程度上都不如彩票,最少买彩票还有那么点几率中个大奖。

理财只能实现财富的保值、增值。而不能实现发家致富、变身高富帅、赢取白富美的美好愿景。

心有疑虑速退,不要犹豫

网络借贷的模式其实很简单,两个参与方加一个第三方平台,没有过于专业的东西,即使是首次接触的人也不会太难理解。

无论是新手小白,还是久经沙场的老司机,一般考察的无非是平台的合规性、正规性,项目的真实性。因为信息的不对称致使投资者无法对借款人的还款能力和还款意愿进行考察。所以总的来说,在规避风险方面能做的事不是太多。

投资的决断没有太多的技巧和方法,更多的是凭借自己的主观判断,所以在了解平台或者借款项目的过程中,如果有任何一点搞不懂,自认为模糊的信息,立刻舍弃该平台或该项目,不要因为收益而让自己处于风险的境地。

作为普通投资者,在投资的经历中往往会遇到各种不可预测的风险,这种时候大多数人都会抱着一种侥幸的心理,但是正是这一丝希望让你越陷越深。

所以,只要心有疑虑,立即退出。

没有完美的制度体系

在现代企业管理中,制度被上升到一个重于一切的高度。

内部的企业管理制度,外部的监管制度,偶尔还会冒出一个新的“科学”的制度体系。

并不是说制度没有用处,但制度不能解决所有问题。再好的制度也有漏洞,没有完美的制度体系。

上月发布的《暂行办法》,可谓是网贷行业的“宪法级”的监管制度,对网贷平台、平台的业务、出借人和借款人的权利和义务作出了要求,被誉为“史上最严监管政策”。但同样有不严谨的地方,同样有漏洞可以钻。

同样,平台内部各种各样的科学风控体系,其把控风险的作用有多大,这是无法考量的。

即使制度真的那么完美,执行制度的是人,人总有疏忽的时候。所以,不要盲目轻信各种政策、制度,钱,毕竟是自己的。

总结了这么几条经验,不能保证以后的投资不再踩雷,但最少立于不败之地了。

投资行业中,钱是自己的,风险自己扛,多学几招总是好的。

时空中的金融科技

时空中的金融科技

耶鲁大学的金融学教授陈志武先生在其著作《金融的逻辑》中指出:金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换,所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。这一断言真是高屋建瓴、振聋发聩,精辟极了。

的确,我们的生活中,经常遇到价值在时间和空间上的分离和错配。

先说空间

我在甲地有现金,来到乙地没有带在身上,遇到需要支付的场景,就要乙地的中介机构帮忙。过去的现金是沉甸甸的银子,银子本身的携带就是大问题。银号的作用,就是把我在甲地的银子和银号在乙地的银子进行置换。通过分析多地间的净头寸,银号可以想出一个优化的银子调拨方案,以较小的物流代价来撬动总价值大得多的总支付规模。今天用纸币了,但是大额支付仍然不方便使用现金,如今也就影视镜头里我们能看到提着整密码箱纸币进行现金交易的场景了。而异地支付、刷卡、转账的服务不仅同样需要中介,而且对中介的依赖程度更加深了。

再说时间

我在眼下没钱,但是按照对未来现金流的合理预期,未来某个时间点我会有钱,实在出现意外我还有足以变现的抵押品。而别人眼下有钱,而且并不急用。这样我就可以借债,用我未来的钱和别人现在的钱进行置换。还有的人,对还钱不感兴趣,对分享未来现金流收益更感兴趣,这样我就可以融资,用代表未来盈利能力的股份和对方的现在的钱进行置换。

克服价值在时间和空间上错配的传统药方,就是借助金融中介机构。

金融中介机构在帮助我们抹平地域限制、汇聚闲散资金、减少信息不对称方面,做了许多事情,但是我们也为这些事情向中介机构让渡了自己本来可以直接支配的价值的部分处置权和交易隐私的知情权。

也许正是基于这个原因,当科学技术的发展特别是被称作“金融科技(Fintech)”的技术领域的发展导致价值的部分处置权重新回归价值的真正所有者的时候,中介机构存在的必要性受到了前所未有的质疑。

所谓的“去中介化”,其本质正是用技术手段克服时空障碍在商业活动和金融活动中带给人们的不便。从时空角度深入考察金融科技的意义,有助于我们理解金融中介机构未来的走向和金融科技发展的内在逻辑,回过头来更好地把握当下。

区块链:从空间上延展了消费者支配价值的能力

区块链是一个伟大的创新。它的创新点集中表现为:在比特的世界里实现了本来只有原子的世界中才有的一些特性,包括守恒性和不可逆性。

经济学上把纸币叫做价值的符号等价物,可是纸币这种东西虽然自己可以处置,但这处置却是以随身可携带为前提的。不可随身携带,就相当于空间上人与货币分离了。人处置空间上与自己分离的货币,非不为也,是不能也。

是技术手段的缺乏限制了人的处置能力。从这点上说,纸币还真不配戴这顶“符号等价物”的帽子。真要是符号,就跑到比特的世界里来了,那反而好办了。

所以,从区块链诞生之日起,这符号等价物就没有现成的供给。纸币倒是在消费者手里,可是跨不过空间的障碍也搬不到区块链上来。卡虽然在消费者手里,但是卡背后的账户是商业银行在控制着,使用卡的基础设施也是商业银行在控制着。账户是商业银行的命根子,根本不要想商业银行会把以数字形式记账的储户的钱主动搬到区块链上来。

既然没有现成的供给,那么创造一种民间的数字货币,让它可以借助区块链点对点地进行支付和价值转移,就填补了符号等价物在区块链上的真空。我们看到的区块链平台+数字货币+社区的三位一体,并不是天生般配的。至少,如果央行未来发行的数字货币肯放到公链上去任凭货币的主人点对点支付(我们假定监管本身需要的信息是区块链可以提供的),那么持有这种数字货币的人一样可以得到区块链跨越空间进行价值传递的好处。

所以,我们应该把“价值转移功能”、“点对点支付”和“货币发行”这三件事分拆开来:

——价值转移功能是中性的,所有人都可以用,商业银行也不例外;

——“点对点支付”的如果是法定的数字货币,老百姓可以得到便利(相当于自己直接掌控的钱包和个人保险箱通过技术手段在空间上延伸到了异地),商业银行的支付业务短时间内受到了冲击,但这并不是商业银行的唯一业务甚至不是主要业务;

——“货币发行”才是真正的大事,区块链上如果法定数字货币占据主导,会大大缩小民间数字货币的使用规模,这有利于央行在打击各种金融犯罪的行动中把监管的范围聚焦,使民间数字货币趋于边缘化。

所以,“法定数字货币+点对点支付”这个组合,于商业银行有短暂的冲击,于央行的货币监管无本质害处甚至可以说有利,于老百姓则好处多多。可以设想,这个组合,在未来是一定会成立的,现在只不过是要做足铺垫,使得在它出台时给商业银行带来的阵痛减到最小而已。

虽然电子商务和证券交易电子化在一定程度上从空间上扩展了消费者获取交易对价的能力,但空间阻隔造成的“供需不见面”仍然是维持交易双方信息不对称壁垒的一个魔咒。

之前,除了严格监管、规范监管,我们还看不到有技术手段来真正减少信息不对称,但那个XBRL似乎是个小例外。小例外也是例外,我们毕竟见到了用技术手段来忠实地执行监管当局定下的财务口径并将财务口径的语义真正落地到电子化信息披露的实践中去的一个很鲜活的案例。作为中国最早一批XBRL实践者的一员,本人从那时起就深感发挥技术在减少供需双方信息不对称方面的作用一定是未来的趋势。但是,既然是小例外,就难免撼动大局。

现在,在商品、物流的溯源方面,区块链的应用如火如荼。在物流诸环节的信息不对称进一步减少,成为价值跨空间转移的有利武器。但正如作者在“理深科技时评”系列中的《桥归桥路归路》一文中指出的那样,在从原子世界转向比特世界最初的源头,我们还需原子世界的配合。

同时,点评等后效反馈手段,也是减少信息不对称的功臣之一,也可以和区块链技术进一步融合。比如可以设计这样的智能合约,当区块链上记载有实名消费记录的消费者共同签署的差评多到一定程度,就可以通过智能合约发布商家事先私钥签名的声明,里面含有退赔、召回、道歉等具体内容。通过“好人举手”机制,鼓励诚实商家签署这样的智能合约,把不诚实的商家逼入死角。

总而言之,只有信息披露规范化、物源见证区块链化、对差评的惩罚措施契约化,才能有效降低跨空间价值交换带来的信息不对称性。这样的技术手段可以切切实实地由消费者直接掌控,而不是由中介间接掌控。

人工智能:正在提升价值跨时间使用的能力

说完了空间,我们再来说时间。

中国的改革开放之初,深圳特区有一句名言,就是“时间就是金钱”。抢到时间,就是抢到更有利的赚钱机会。

随着金融科技的进步,供给端的技术条件越来越好,比如交易所端的基础设施,已经能够支持微秒级的时延和每秒几十万笔乃至上百万笔订单的处理能力。距离交易所端基础设施网络连接最快捷的托管机房具有一般IDC机房不可比拟的商业价值。这一切都聚焦在“时间”这个最基本的维度上。价值的跨时间使用,抢先一小步都是重大的先机。抢时间的技术利器在这个大背景下自然得到需求端的青睐。一轮又一轮的“军备竞赛”在这个领域频繁上演。在这些“军备竞赛”当中,机房、网络、中间件、模型等等简直是八仙过海。但是,最具有革命性、最值得大书特书的,还是人工智能。

今年对于人工智能而言是一个特殊的年份。人工智能作为一个学科从初创到繁荣,已经经历了一个甲子轮回。今年年初,著名的人工智能软件AlphaGo大胜围棋世界顶级高手李世石,展现了人工智能在博弈方面的巨大实力。金融博弈学专家、上海交通大学的邓小铁教授对此给予高度评价,并坦言在金融领域,人类最终将很难与人工智能算法抗衡。人类有人性弱点,有高压之下的各种不淡定,人工智能算法无需完全预测全部市场的走势,只需相对准确地预测比你“菜”的人群疑似犯错误的时间地点(金融产品种类),就可以战而胜之。

人工智能之所以能够在这些环节战而胜之,取决于三种能力:

1、快速吸收信息、将信息转化为知识的能力

传统的量化交易,在对实时和历史的结构化数据的获取能力方面相对成熟,但在对文本、语音和视频等非结构化信息的获取能力方面,受囿于人工智能的发展水平曾经相对不足乃至无法与人类相比。但是,近年来,人工智能在非结构化信息的获取方面出现较大飞跃,人类手工收集、整理、提取非结构化数据中有用信息的能力开始不如人工智能程序,随着人工智能的进一步发展,这方面的差距还会进一步拉大。特别是文本信息,在自然语言处理(NLP)和信息提取(IE)领域已经取得实质性的进展,用于快速获取价值交易相关的信息,比如基本面信息,开始显露出优势。

这样的优势,也不仅限于二级市场的量化交易。对一个公司上市前各融资阶段的基本面分析、对放贷对象的基本面分析乃至在实体经济中对产业生态和竞争格局的基本面分析等等,都可以使用这样的技术来争取时间优势。

2、在领域建模和大数据分析基础上预测未来的能力

时间最本质的属性就是其箭头的不可逆性。未来是不确定的,但又是有规律可循的。从过去预测未来,虽有风险,但比盲目面对未来还是更加靠谱一些,无论在交易趋势分析、风控、信用评估领域还是在反洗钱等监管领域都是如此。

而“过去”在比特世界里的集中表现就是大数据。单纯的大数据只说明未来,不说明过去。没有人工智能的大数据,不能将信息转化为知识。而欲将信息转化为知识,最终体现优势的不是知识的“量”而是知识的“质”。在一个错误的方向上积累知识,知识越多越糟糕。如果对于“知识长什么样”的基本假设是错的,知识积累就会过早止步于错误基本假设所决定的天花板,再大的数据、再深度的学习也帮不上什么忙。所以,领域知识建模在方法论上的正确性,是决定人工智能应用成功与否的最关键因素。

当前,“知识图谱”作为领域知识建模的工具正在受到越来越多的重视,但更多成熟的分析预测算法还是针对结构化、关系型数据的,而不是知识图谱这种半结构化、标签型数据的。基于知识图谱的领域建模、基于规模化大数据的处理能力、针对半结构化标签型数据的分析预测算法三者的结合,是人工智能在时间维度上沟通过去和未来,减少跨越时间的价值交换带来的风险的优势所在。

3、在确定规则下优化博弈策略的能力

价值交换领域充满了博弈,凡博弈皆需解决两个基本问题:

——局势判断和最优对策搜索。

AlphaGo的成功故事告诉我们:这两个问题上,人工智能都可以比人做得更好。这是因为:

第一,人工智能可以比人更充分地学习有史以来的所有公开对局;

第二,人工智能可以比人更充分地利用离线时间采用左右互搏的增强学习策略,尝试在线约束下不敢轻易尝试的各种变化;

第三,人工智能可以比人更充分地进行节点(主体)间的分工协作,在涉及智能博弈的场合,几万台电脑之间的协作比几万个人之间的协作要更容易达成。更不要说人类面对利益考量,在巨大压力下还具有各种不淡定乃至贪婪的表现。所以,人工智能在博弈环节的普遍应用,也是一个必然的趋势。

此外,同人类比起来,人工智能还有一种占优势的能力,即客户资源获取和客户粘性保持的能力。

随着使用自然语言进行人机对话的技术水平的提升,客服的智能化程度越来越高。客服的内容将从简单的、事务性的、事实性的领域向复杂的、业务性的、知识性的领域扩展,对人机对话场景本身的建模分析也将极大地帮助“为客户画像(建模)”这个最关键的任务,前所未有地提高人机界面的友好程度,成为金融服务的一个最具价值和粘性的入口。

以上这些分析,都是针对“好的”人工智能而言的。对于“糟糕的”人工智能在金融领域的应用,很有可能适得其反。

以区块链和人工智能为代表的金融科技

是谁的菜?

从以上的分析可以看出:金融产生于跨越时间和空间的价值交换,区块链在克服价值交换的空间障碍方面为消费者提供了越来越不依赖于中介机构的利器,而人工智能在克服价值交换的时间障碍方面则更接近于带来中介、消费者和监管当局多赢的格局。这是总的判断,但是在具体推进的层面还有一些深层次的问题有待解决。这里,我们着重提出两个问题进行深入的讨论。

第一个问题

当需求侧的去中介化和供给侧的去中介化发展推进呈不平衡态势时,需要注意哪些风险?或者说的更加直白一点,当跨越空间花钱变得越来越容易、越来越自主、越来越安全的时候,跨越空间买来的东西(股票也是广义的“东西”),其质量(在股票,可理解为其对应的上市公司的质量)是否也能同步地越来越安全、越来越可信、越来越可追究?如果后者滞后发展,而不是二者协同发展,会带来什么后果和风险?

我认为,这种需求侧和供给侧的不平衡,已经不是什么理论假设,而是赤裸裸的现实。也就是说,如果供给侧不加以更大力度推动其区块链化,必将导致进一步的失衡。

这里面的后果和风险很清楚:钱花得越容易,买来的“东西”越不靠谱,越偏离价值交换的“等价”原则。当然,我真心不希望需求侧的发展步伐慢下来,而是希望供给侧的发展步伐快起来,让区块链领域更多的技术资源向供给侧倾斜,让物联网、供应链金融、电子商务、电子化信息披露等多个领域的发展同步进入区块链时代。需求侧和供给侧的平衡发展是对区块链技术发展的最好的呵护。需求侧的过度发展和供给侧的发展迟滞,都容易导致群体性社会问题的产生。从某种意义上说,区块链技术与新一代(特别是物联网)操作系统的发展合流,也是维持需求侧和供给侧平衡的战略性刚需。

第二个问题

当越来越多的人工智能技术用于克服价值交易的时间障碍时,价值交易本身的游戏规则要不要随需而变?比如说,当更多的“机器人”游荡于市场、商场,人与机器人同场竞技丝毫不占上风的时候,原本为人设计的游戏规则成了偏袒机器人致胜的“护身符”的时候,这样的游戏规则要不要修改?我们看到,淘宝的员工使用技术手段秒杀内部提供的福利月饼受到了严厉的处分,各种门户网站为了防止机器人过度采集和刷单、12306网上购票系统为了防止机器人过度抢票都采取了本质上“不欢迎”的技术手段,金融领域会不会有一天也如法炮制一个本质上相当于“AI与狗,不准入内”的新游戏规则?

我认为,这不是危言耸听,也不是杞人忧天。只要失衡,这种可能性就会迫近。

站在技术创新者的角度,你或许可以说创新有理,创新不应被压制,你有本事你也可以使用同样的甚至更好的技术云云,但是站在社会管理者、市场管理者的角度或许就不这么想。

一套在人工智能还没发展到现阶段那么强大的时候为人类制定的游戏规则,到了人工智能强大起来足以导致群体性事件的时候,做一些适当的调整为什么不可以?所以这是人工智能类金融科技在未来可能遇到的最大变数,甚至可能决定初创公司的生死。

从技术提供方来说,更富建设性的做法应该是拥抱变化,不断挖掘人工智能的潜力,力争在游戏规则改变以后仍保有足够的竞争力。

从社会管理、市场管理方来说,也要防止懒政和一刀切,对科技创新不要搞突然袭击,事先要做好充分的沟通和谅解,防止通过牺牲金融消费者已经取得的便利、通过牺牲科技创新的发展速度和牺牲价值交换跨越时空的已达成效率来控制人工智能与人类智能之间的平衡。

其实,区块链技术和人工智能技术的发展,对于监管而言也是利大于弊。区块链技术可以更方便地留下违规行为的铁证,使得擦除违规痕迹的努力几近徒劳。人工智能技术可以充分利用大数据来锁定违规线索,提高违规成本、洞察违规苗头,逼迫违规者放弃已经不灵光的违规套路。监管者也要拥抱技术创新,依靠技术创新带动监管创新。

说到底,时间和空间是永恒的,人类社会从诞生之日起就离不开价值和价值交换。有跨越时空的价值交换,就有克服时空障碍的动力存在。所以,金融科技的创新是永恒的,同时,金融科技本身是中性的。

在金融科技发展和创新的进程中,或许会导致暂时的不均衡,包括需求方和供给方之间的不均衡,包括人工智能与人类智能之间的不均衡。但是,这些不均衡都会通过人类自身的努力,包括科技创新方面的努力来得到缓解并指向新的均衡。

创新者和管理者都要时刻留意这种不均衡,在规划自身发展时把这种不均衡因素考虑在内,避免因小失大。

传统银行到互联网金融的破局者

传统银行到互联网金融的破局者

在广发银行,姜海舟做了几乎所有电子银行时代的产品,包括网上银行、手机银行、小企业手机银行等所有电子渠道的涉及策划和运营。后来做了网络金融战略后,落地了一批网络金融产品,比如P2P 、网络理财平台、个人余额管理、供应链金融等方面。合作过许多互联网项目,其中有一个是跟阿里合作的,在淘宝平台上作为第一家银行直接向所有客户卖理财产品,即网上理财或网上理财超市的概念。原来,银行要求理财产品在柜台开户,流程非常繁琐,公司便希望同淘宝合作直接开店卖理财,这是非常有行业爆发力的试水,也是行业突破的项目。后来,整个行业迎来了春天,在大背景下,在风口上,寻求更多的机会。

镜子里的陌生人——网络金融对传统银行的冲击

网络金融对商业银行的冲击不仅包含支付、贷款的冲击,其实还包含了市场营销、 风控等价值环节的冲击。

一是服务体系的前移,二是竞争基础的后移。

传统金融机构或者商业银行是基于复杂知识和复杂技术的,这个优势在这个时代被大量削弱,服务体系被移到场景化之中。在互联网金融时代,传统商业银行在需求响应、期限匹配、风险定价还有管理环节等方面的优势,被大大弱化和简化了。

一个前移、一个后移,加速了金融的脱媒,金融格局被重构。比如支付宝和微信已经能让人感受到,在这种变化下,互联网金融的快速、低成本占了上风。网络金融时代不管是第三方支付、二维码业务,这些都只是顺应了网络时代的金融变化。

这就是在镜子里的陌生人这个环节,我想说的是,网络金融时代,网络金融跟传统金融看的点不在一个维度上。

大航海时代——对金融有颗敬畏之心

网络金融最能高效提供海量的、定制程度不高的金融服务,这类客户恰恰是最具成长的客户群。网络金融擅长的业务专注点恰恰是有很好获利水平的业务。

客户架构,包括高端客户、顶级客户、低端客户,普通客户的需求是标准化的,他们没有需求的选择,但他们的金融成长性很高,这帮人没有办法获得低价资金。互联网金融能够服务金字塔底端,因为标准化、可批量。这个世界需要的是金融业务,而不需要银行本身。创新,不是因为传统的东西模式不对,而是可以被替代掉,尤其是对垂直行业的业务。这也是为什么农业金融、工业金融、供应链金融、保理服务这么火的原因。

实操过程中,如何发挥banking而不是banks?

1、流量层面,从获取客户来看,能够PK的是对真实生活场景的把控力。

2、筛选客户,保证一网捞下去,我们想捞鲸鱼,就不会捞到海豚、鲨鱼、三文鱼这些东西

3、销售层面,藏在场景之中,为客户提供信息解决方案。

还有一个有意思的场景。很多时候,用户融资需求场景是多层次的,但银行风险管理体系比较薄。客户的个性化需求场景也是很难被满足的。面对这种需求,传统的融资方式能否与网络的方式进行融合。

传统银行向互联网金融转型的过程中,更需要IT的资源支持,管理和会计能单独结算,和后台独立运营的能力。比如微信两周一次大版本迭代 ,跟传统行业好很难合作,对于一个大公司来说,每个人都求稳,创新在大公司越来越稀缺。

互动问答

1、地方性城商行如何在互联网金融转型中提高自己的竞争力?关注点有哪些?

我没在城商行工作过,我选择出来创业,我建议大家创业或者加入互联网金融公司。我出来创业是因为看到外部的机会太好了,发现心中有抱负被抒发,从井里跳出来了。

2、互联网金融如何在将来搭建较为完善的生态圈,阿里京东等巨头的模式有何借鉴又有何不足?

我喜欢这个问题。不管阿里、腾讯、平安,他们的互联网金融尝试都是基于自身体系的,这是正确的决定。这些基于场景的模式,才有自己的护城河和竞争优势。

3、对于互联网金融现状而言,传统银行的优劣势是什么?机遇和威胁在哪里?

综合原因是传统的东西会成为束缚自己的巨人,优势很大。同时,劣势也很大,劣势是无法开放,开放就赢了,创业者们会希望能慢点开放。

4、互联网金融平台需要一些什么工具去提升平台体验,如何保证可靠安全性?

2014年我创业的时候,发现一个很有意思的事:一群公司在做智能硬件,最后卖芯片的公司上市了。围绕互联网金融也有很多工具和服务,比如风控模块等,市场上也有上千个公司正提供工具和服务,我们也试用了一些,良莠不齐,我建议多尝试。