校园金融再一次停摆 放弃万亿市场的“独角兽”们路在何方?

  2009年银监会校园信用卡通知出台后,多家银行停止了学生信用卡业务的办理,在之后的很长一段时间内,校园金融业务几近于停摆。现如今主角换成了校园网贷平台,遇到的是相较于2009年更为严厉的监管,重庆、深圳、上海、广州等地纷纷发文规范校园贷业务。

校园金融再一次停摆 放弃万亿市场的“独角兽”们路在何方?

  一边是越来越严厉的监管政策,一边是万亿的校园金融市场,2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿,预计2016年可达到4400亿元。在近两年中快速跑马圈地的校园金融平台面临着比银行更为艰难的抉择——校园业务在银行整体业务中占比较小,退出也无伤大体,但对于土生土长的校园金融平台而言,这将是决定命运的时刻,To be or not to be?
  校园消费金融始于信用卡,互联网借贷将之发扬光大
  自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡之后,多家银行跟进抢占校园市场,数据显示,2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%,2007年则快速上升到24%.伴随用户量快速上涨,各地都发生了多起学生信用卡过度透支事件,在增加银行坏账风险的同时,也引发被迫代为还债的学生家长强烈不满,在舆论与监管双重压力之下,银行最终叫停信用卡发放,逐渐退出校园市场。
  各大银行的退出让互联网借贷在毫无竞争的情况下长驱直入。数据显示,目前国内针对大学生市场的金融服务平台多达百余家,以分期购物平台和P2P贷款平台为主,天猫、京东等巨头也通过花呗借呗、白条金条等产品杀入战局。
  爆发式的市场增长同样获得了资本市场的认可,趣分期、分期乐、优分期、爱学贷都获得亿元以上融资,趣分期与分期乐更是以百亿元以上估值领跑校园分期市场,注册用户均在千万以上。相较于2007年学生24%持卡率,网络借贷平台在校园市场的覆盖率已经超过六成。
  粗犷野蛮生长积累种种弊端,监管已箭在弦上
  银行退出校园市场固然有着来自监管层面的压力,而更多是源自校园信用卡潜藏的危机——高逾期率和高坏账率,大学生并无固定经济来源。无视银行的前车之鉴,网络借贷平台以更为粗狂的方式在校园中生长,学生只需提供自己的身份证、银行卡号、学生证等基本信息,就可以从平台获取不等金额的贷款。
  在经历过疯狂成长之后,校园贷问题也逐渐暴露出来:
  2016年3月,河南邓州大二学生郑某借用、冒用28名同学的身份信息,在”人人分期”、”优分期”、”爱学贷”等多个平台共计欠款债务近60万元,最后不堪重负跳楼自杀;
  6月,大学生欠款”裸条”陷黄色利益链,有女大学生被要求”裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款,借款周利息高达30%,逾期未还将面临裸照被公布的威胁,甚至有借款人威胁”裸持”借款的女生提供性服务,贴吧、论坛出现不少公开出售”裸持”女大学生照片;
  收到威胁短信、遭遇非法拘禁、暴力催收等负面消息让校园贷一次次成为轰动校园及社会舆论的话题,也正是如此,校园贷问题引起了监管层的注意。
  短短数月内,从教育部、银监会,到重庆、深圳、上海、广州等地方政府纷纷发文加强对校园类网贷平台监管,针对”风险”、”宣传”、”催收”等多个方面提出明确规定,相比较2009年银监会对校园信用卡发放的通知要严厉得多。8月底,银监会表示将对校园网贷采取”停、转、整、教、引”五字方针,要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务,按照管理规定移交相关部门,整改存量业务;加强教育、规范引导。一场针对校园金融业务的全面整顿呼之欲出。
  参赛者们早有预见,纷纷拓展消费金融市场
  不少校园网贷平台从业人士向理财之家表示,”目前地方性规范文件不断推出,大方向趋同,但很多细节都没有统一,监管层可能会针对校园贷出台更为细致的监管政策,目前大家都在等待政策进一步明朗。”
  在面临政策性洗牌的同时,趣店集团、分期乐、优分期等多家校园金融平台通过业务延伸至白领、蓝领人群来避免政策风险对平台的冲击。
  9月初,趣店集团宣布暂停校园地推业务,伴随着校园用户毕业更替彻底退出校园分期市场,未来将主攻全社会非信用卡消费金融用户,而早在2014年12月,趣分期就已推出面向白领的产品”来分期”;今年4月,分期乐宣布进军白领市场,同时开拓蓝领用户;6月,优分期宣布进军非校园消费金融市场;99分期转型主打现金分期”给你花”,为大学生和都市白领等年轻人提供教育培训、生活费、旅游等多方面金融借贷服务。
  除趣店集团明确退出校园金融市场外,分期乐、佰仟金融、名校贷等在开拓非校园市场的同时,依然在大力拓展校园市场。9月1日,分期乐开启第三届分期购物节,当天上午销售额破亿,产品内容与去年”大学生分期购物节”并无太多调整;佰仟金融推出”零首付”业务吸引学生消费者十分火热;麦子金服旗下名校贷也在大力拓展校园市场,不过针对影响恶劣的刷单套现现象,其网站首页也发出公告,宣布平台”没有任何线下代理机构和个人”。
  除政策外,还有不得不转型的”痛”
  从时间上看,各家校园网贷平台似乎均是在监管出台前后进行业务调整,是迫于监管压力不得不为之的无奈之举,实则不然,在出现两家百亿及一批数亿、数十亿估值的公司后,校园市场能否承载如此多的选手已经成为投资人不得不考虑的问题。此外,还有诸如学生流动、逾期费率、校园推广、催收等一系列的问题也逐渐暴露出来。
  市场空间有限: 2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿元,以消费信贷占比15%计算,信贷规模为600亿元;3500万在校大学生,覆盖率达到60%;大学生消费信贷整体可挖掘空间十分有限,前期在资本催化下的高增长已经难以持续。
  学生流动性强,获客成本居高不下:在校学生有时间限制,难以培养长期用户,学生毕业之后会有银行、电商巨头等各类金融机构接棒;每年需要花费大量资金进行地面推广,而在校兼职团队的流动性同样很高,每年的营销成本、运营费用极高;
  高利息、高费用透明化:曾经打着”借贷便利,五秒急速到账”、”0利息,0手续费”等旗号在校园推广的平台屡屡被曝出”高利贷”、”黑信贷”,手续费、咨询费、滞纳金、补偿金等各类收费项目繁多,多数平台贷款费率年化在12%——36%不等。曾经的费率”黑匣子”随着不断曝光,逐渐被大众所了解,除少数小平台外,大平台在费率上都有所调整,趣分期在今年早些时候就将滞纳金从每日1%调整为万分之五。
  高逾期率,催收难度大:在校大学生在银行抢占校园市场时就出现过恶性刷卡消费事件,在更为便捷的网贷平台支撑下非理性消费情况更甚,加之大学生没有稳定的收入来源,逾期率始终居高不下;校园催收往往是短信恐吓、联系家长等传统套路,在出现非法拘禁、跳楼等恶性事件后面临的社会舆论压力极大,校园贷坏账远比明面公布情况要严重得多。
  此外,还有获取资金成本、风控、供货渠道等不同的问题,而最大的压力则是来自资本方,资本市场整体趋冷,滴滴、Uber中国这样背靠巨头的公司尚且需要抱团取暖;资本方更加注重盈利,而不再是市场规模和占有率。
  5月,华塑控股拟以14.28亿现金购买北京和创未来网络有限公司(即优分期所属公司)51%的股权,虽然交易最终在深交所问询之后终止,但是从协议中”优分期承诺2016年度、2017年度、2018年度的净利润分别不低于7000万元、2.1亿元、3.4亿元,但和创未来财务数据显示,2014年和2015年全年净利润分别亏损205.66万元和4273.50万元,2016年第一季度亏损额仍有64.47万元。”可以看出,即使交易成功,和创未来的盈利难度也决然不小。
  趣店集团创始人罗敏在7月份宣布Pre-IPO首轮30亿元融资时,也曾表达出要回报投资人的意思。趣店集团是所有平台中离上市最近的平台,此言固然有感恩的成分,但依然可以看出压力不小,其余平台面临来自投资方的压力自不必说。
  转型杀入成人消费金融市场,面临更大挑战
  在种种内外因促使下,各校园金融平台纷纷寻求业务拓展或者转型,白领、蓝领、非信用卡用户等成为了新的目标用户。但是,在跨出相对熟悉的校园市场环境和模式后,校园金融平台面临的竞争将更为激烈,原有的优势也荡然无存。
  此前在”消费金融下半场拼杀,内功修炼大于市场竞争”一文中对消费金融市场做了详细介绍,校园消费金融属于互联网消费金融中垂直细分一系,在跨出校园之后,面临的竞争对手将是整个消费金融市场玩家,传统有银行、持牌消费金融公司,互联网端有电商巨头、第三方信贷服务平台等,市场空间虽然从百亿上升到万亿,但竞争对手的体量和数量也成倍增长(蚂蚁金服为趣店集团股东、京东为分期乐股东),除前几大校园金融平台外,小平台很难在新的市场环境中生存。
  除面临的外部竞争外,校园金融平台转型最大的挑战还在内部,在离开相对封闭的校园之后,原有的营销、运营方法都失去了场景,重人力模式已经无法持续,风控模型也需要重新搭建,靠高额利息、手续费盈利的方式不再适用,那接下来这些校园金融平台又会做出怎么样的调整呢?
  理财之家首席理财师赵英雄认为,业务线上化、风控数据化、债权证券化、金融科技化将会是校园金融平台在接下来发展过程中重点发力的四大趋势。
  业务线上化:校园金融平台在校内开展业务时,多采用线下面签模式,各个平台均有数量不少的校园实习生团队;在转战校外市场后,无论是从人力成本,还是通过便捷性快速抢占市场,放弃线下面签模式,业务线上化是必然趋势。
  风控数据化:在互联网消费金融模式中,电商模式无疑是目前最为成熟的,而校园金融平台大都有电商的基因,趣店集团、分期乐本就背靠蚂蚁金服和京东,风控数据化无疑是最佳的选择。(趣店集团于近期推出了趣店芝麻分,类似于蚂蚁金服芝麻信用分,从消费者长期的消费数据来实现信用积累,从而不断优化现有的风控模型。)
  债权证券化:在消费分期利率逐渐透明化的现在,校园金融平台已经无法复制在校园生长初期采用的高利息、高手续费模式发展,为了能够与其它消费金融平台竞争,获取更便宜的资金成本成为重中之重,直接面向资本市场,债权证券化无疑是不错的选择。(今年1月,嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券——”分期乐ABS”成功发行并完成资产交割,标志着国内主流金融机构对互联网消费金融的认可。)
  金融科技化:要改变原有劳动密集型模式,科技是最好的,防欺诈、线上签约、大数据风控等各个方面都需要技术支撑,这也是校园金融平台转型金融科技公司的良好契机,往前一步就能在百倍的市场空间中涅盘重生。
  总体而言,校园金融平台转型是不得不为之,也是顺势而为,在进入更大市场空间的同时,面临的挑战也是不小,而这些都离不开资金的支持,在经历了”校园百团大战”之后,新的”故事”能否得到资本的支持很大程度上将决定平台是涅盘重生还是就此消亡。
延伸阅读央行开出第24张支付罚单 银联商务被罚款3万元 http://www2.licaizhijia.com/thread-616562-1-1.html

大数据将如何影响农业产业链?

大数据将如何影响农业产业链?

农业大数据到底是什么?相信许多人都有这个疑问。简而言之,一切与农业相关的数据,包括上游的种子、化肥和农药等农资研发,气象、环境、土地、土壤、作物、农资投入等种植过程数据,以及下游的农产品加工、市场经营、物流、农业金融等数据,都属于农业大数据的范畴,贯穿整个产业链。农业大数据之所以大而复杂,是由于农业是带有时间属性和空间属性的行业,因而需要考虑多种因素在不同时间点和不同地域对农业的影响。

大数据在农业中有哪些应用?

QQ截图20160926151217.jpg

大数据加速作物育种

传统的育种成本往往较高,工作量大,需要花费十年甚至更久的时间。而大数据加快了此进程。生物信息爆炸促使基因组织学研究实现突破性进展。首先,获得了模式生物的基因组排序;其次,实验型技术可以被快速应用。

过去的生物调查习惯于在温室和田地进行,现在已经可以通过计算机运算进行,海量的基因信息流可以在云端被创造和分析,同时进行假设验证、试验规划、定义和开发。在此之后,只需要有相对很少一部份作物经过一系列的实际大田环境验证。这样一来育种家就可以高效确定品种的适宜区域和抗性表现。这项新技术的发展不仅有助于更低成本更快的决策,而且能探索很多以前无法完成的事。

传统的生物工程工具已经研究出具有抗旱、抗药、抗除草剂的作物。通过持续发展,将进一步提高作物质量、减少经济成本和环境风险。作物开发出的新产品将有利于农民和消费者,例如高钙胡萝卜、抗氧化剂番茄、抗敏坚果、抗菌橙子、节水型小麦、含多种营养物质的木薯等。

以数据驱动的精准农业操作

农业很复杂,作物、土壤、气候以及人类活动等各种要素相互影响。在近几年,种植者通过选取不同作物品种、生产投入量和环境,在上百个农田、土壤和气候条件下进行田间小区试验,就能将作物品种与地块进行精准匹配。

如何获得环境和农业数据?通过遥感卫星和无人机可以管理地块和规划作物种植适宜区,预测气候、自然灾害、病虫害、土壤墒情等环境因素,监测作物长势,指导灌溉和施肥,预估产量。随着GPS导航能力和其他工业技术的提高,生产者们可以跟踪作物流动,引导和控制设备,监控农田环境,精细化管理整个土地的投入,大大提高了生产力和盈利能力。

数据快速积累的同时,如果没有大数据分析技术,数据将会变得十分庞大和复杂。数据本身并不能创造价值,只有通过有效分析,才能帮助种植者做出有效决策。曾在美国航空航天局从事多年遥感数据分析的张弓博士指出,“大数据分析的技术核心是机器学习,快速、智能化、定制化地帮助用户获取数据,获得分析结果,进而做出种植决策,提高设施和人员使用效率。机器学习的另一个好处是,随着数据不断积累,分析算法将更准确,帮助农场做出更准确的决策。”张弓博士去年回国成立佳格数据,致力于通过遥感获取农业数据,帮助客户“知天而作”,利用气象、环境等数据来支持农业种植及上下游的决策。

大数据实现农产品可追溯

跟踪农产品从农田到顾客的过程有利于防止疾病、减少污染和增加收益。当全球供应链越来越长,跟踪和监测农产品的重要性也越来越强。大数据可以在仓库储存和零售商店环节提高运营质量。食品生产商和运输商使用传感技术、扫描仪和分析技术来监测和收集产业链数据。在运输途中,通过带有GPS功能的传感器实时监测温度和湿度,当不符合要求时会发出预警,从而加以校正。

销售点扫描能够在有问题或者需要召回食品,甚至在产品卖出后也可以采取即时、高效的应对措施。基因组工具和大数据分析技术也被用于发现食物为传播载体的病菌传播规律,进而预测爆发期。此类病菌的威力不可小觑,据调查,仅在美国每年就造成7600万人口感染,5000人死亡。同时,大数据可以减少产业链过程中的浪费现象,在发达国家市场中40%的食物都被丢弃,其中包括10%-15%的农产品。

大数据重组供应链

许多传统、安于现状的公司不能及时通过新技术来做出改变,因为快速变化需要公司文化、风格和运营方式给予支持。大型农业企业拥有大量的研发经费和机制,促使他们较容易地运用复杂技术开发出新产品。另外,对大部分公司的另一个挑战是复杂的定价策略不断演化,涉及层层分销商、经销商、打包销售、返利折让等一系列过程,造成产业链过程中价格不透明。谁能掌握此先机,谁就掌握了市场的主动权。

然而,正是有这些问题的存在,才给改变带来更多机会,就像谷歌改变了多个产业,而打车软件改变了人们的出行方式。

和诚德在线兑付变花样 警惕债转股中的猫腻

  理财之家最新消息,从去年年底被爆出提现困难至今,P2P平台和诚德在线的投资人的已经在一次又一次的失望后转向绝望,平台兑付细则一再变更,兑付期限一再后延,而最新的一个公告,则让投资人彻底失去信心。

和诚德在线兑付变花样  警惕债转股中的猫腻

  2016年9月28日,和诚德在线官网发布“关于债转股的回购方案”的公告,公告表示由于平台目前不符合监管要求,为防范网站被不允许在线运营和强行关闭,请投资人联系客服办理债转股,平台承诺会在两年内分次回购股权。
  和诚德在线兑付变花样 警惕债转股中的猫腻
  关于公告细节,融360理财分析师指出其中存在一些疑问。首先监管政策出台有高门槛和严要求是事实,但平台需要ICP、EDI等证说法不准确,关于到底要办什么正业内说法不一,最近的说法是“P2P平台在电信部门需要办理的许可证只有一个,即《增值电信业务经营许可证》”;其次,对于不合规的平台,监管给出了12个月的整改期(从8月24号起计算),所以“现在网站都不具备这些认证”,不代表平台不能运营下去了;最后,监管到目前为止还没有“一刀切”,并不是不合规“网站不允许在线运营或者强行被关闭”。
  关于此次债转股的回购方案,融360理财分析师认为这和之前和诚德在线提出的兑付方案有了质的区别。
  债权和股权有很大的区别,债权一种固定收益的,通俗点说是把钱借给别人到期还本付息;而股是你买了别人的股票成为股东可以享受分红,但你不可能再要求对方把买股票的钱退给你,你只能把股票转让给别人由其他人接盘。在现在市场上,债可能做到保本保息但股却不行,股如果没人接受,就烂在那了,如果公司亏本你也没有分红。
  债转股是指通过签合同的方式把债权变成股权,通俗说就是原来你借了一万块钱给别人,现在别人不还钱给你了,还你价值一万块钱的股份,如果你签合同同意了,那以后就不能再要求别人还本付息了,只能拿分红或把股权转出去。按照这个平台的承诺,债转股后你的股份一定可以转出去,也就是转给平台自己,但是期限拉长至两年,而且这个承诺是以平台信誉为担保的,靠不靠谱不好说。
  有投资人提出如果对方提出申请破产了怎么办,融360理财分析师指出,申请破产后要把所有的财产拿来清算偿还债权人,但还有多少财产现在无法得知。而偿还与股东没有任何关系,变成股东的人什么都拿不到,因为企业破产清算只偿还债权人,股权是不可能退的,如果公司效益好就股票可以增值,但如果公司清零了,那你的股权也就等于零。
  公开资料显示,和诚德在线官上线于2013年2月正式,隶属于广东省东莞市巨印实业投资有限公司。2015年底被爆出提现困难,今年曾多次发布兑付公告称平台状况在好转,过几个月就能兑付,今年7月10日平台突然宣布清盘,8月底在宣布引入转让机制,后又宣布可以直接提现,此次再推出债权股,投资人指出“每次到承诺的兑付期,平台就再发新公告推新方案”,而此次债转股方案,投资人是否愿意办理,融360理财分析师认为需要慎重考虑。

校园贷集体大撤退 P2P与商业银行合作求“新生”

  “我们决定退出校园网贷市场,计划在最近发布正式关闭校园贷的声明。”近日,我来贷中国区总经理陈俊仁接受采访时对理财之家说。

校园贷集体大撤退 P2P与商业银行合作求“新生”

  我来贷并非唯一的例子。由于乱象频生,8月份以来,银监会、各地行业协会纷纷要求对校园贷进行整治。监管严令之下,校园贷正在上演一场集体大撤退。广州P2P平台壹宝贷近日也对记者表示,将退出校园贷市场。此外,趣分期也在近期宣布,将停止校园分期业务。
  现有业务难以为继,金融科技被P2P当成求生法宝。但业内普遍认为,以大多数P2P平台的技术实力,转型金融科技只是噱头,并有逃避监管之意。在此情况下,一些平台开始寻求与商业银行合作,以求转型获得新生。
  校园贷大撤退
  “我们近期将关闭全部校园贷业务,结清所有在职校园代理的薪资费用。”陈俊仁称,预计我来贷将在国庆节左右,发布正式关闭校园贷的声明,以满足监管要求。
  我来贷2013年创立于中国香港,2014年进入内地市场,目前已完成两轮融资,市场定位于大学生、年轻白领的小贷小还,此前以校园网贷为主营业务之一,大学生的借款额度在1500元到8000元。
  陈俊仁称,刚开始进入内地时,为了熟悉市场,我来贷将学生借贷作为切入点,但后来业务重点逐渐转移,目前学生放款量占比约为13%。下一步,该平台的目标客户群体将向工薪阶层转移。
  不少P2P平台把校园贷视作蓝海,投身校园网贷业务。但由于乱象丛生,清理整顿也很快开始。今年8月底,银监会发言人曾表示,拟对校园网贷采取“停、转、整、教、引”的“五字”整治方针。随后,深圳、广州等地行业协会也出台规定,要求除了助学、创业等少数类别外,其他校园贷业务一律退出。深圳还要求,校园贷平台在三个月内完成整改。
  不仅是我来贷,监管风暴之下,涉及校园贷业务的其他平台也纷纷退出。如趣分期,以校园贷起家,上线两年便获得30亿元融资。但在9月上旬,该公司宣布退出校园分期市场。据媒体报道,趣分期已于今年早些时间暂停了校园地推业务,转而专注做非信用卡人群的消费金融业务。
  主营消费贷和校园贷的壹宝贷,也在近日宣布退出。壹宝贷CEO罗浩杰称,校园贷竞争已经白热化,但由于没有信息共享系统,在中介的助推下,多方借贷、过度负债的情况较为严重,学生贷市场的风险越来越集聚,“加之各地对校园贷的限制,也加大了营销成本,因此我们将选择一些风险与收益匹配度更高的市场。”
  “退出校园贷市场是非常明智的,”深圳互联网金融协会秘书长曾光说,校园贷本身就不太好做,容易产生一些不合规、不合法的问题,但获得的利润却不大,“还不如早点退出,早点转型,做一些更有前景和空间的市场。”
  避风金融科技
  监管严令执行在即,问题平台层出不穷,不仅是校园贷,整个P2P行业都面临着如何规范的迫切问题。
  曾经为各方追逐的P2P行业,已经开始为资本所避之不及。在此情况下,P2P平台为了规避监管、谋求生存,开始去P2P化,摇身一变成为金融科技公司。一时间,几乎每个平台都在大谈“智能投顾”、“大数据精准风控”。目前,京东金融、微众银行等便已经对外透露定位金融科技公司。此前,宜信、积木盒子等多家P2P平台,先后宣布转型为金融科技公司。
  壹宝贷也计划跟上这股“风”。罗浩杰称,放弃校园贷后,目前在通过技术手段,向其他机构提供风险管理、风控模型输出等金融科技服务。陈俊仁亦称,我来贷的多维度风控系统,可以根据用户授权的各种信息进行大数据挖掘,从而达到精准风控、快速放贷的目的。
  问题在于,金融科技的概念虽然风靡一时,向这一方向转型似乎也是大势所趋,但诸多P2P平台,是否具备相应的研发能力、水平,却是一个大大的疑问。
  “中国95%以上的互联网金融企业都没有技术可言。”曾光认为,单就被热捧的大数据技术而言,在大多数P2P平台就无法实现。其根本原因在于,这些企业没有阿里、腾讯、京东等平台的数据来源,更不用说通过大数据进行风控。
  曾光认为,大数据风控要具备两个基本条件,一是足够多的数据,用户量、活跃量、交易量如果达不到千万级,都不足以称之为大数据。二是有了大数据,还要能将这些指标应用于制定大数据的风控体系中。
  华创证券在研究报告中也指出,中国市场经济仅发展30余年,建立完善的市场统计规范的时间更短,用于金融分析的样本较小,一定程度上会影响智能投顾对数据的提炼及解析。而如美国等发达国家,金融数据非常全面且经历过很长的历史周期,更适合做量化分析。
  深圳P2P平台友金所总裁李昌国认为,金融科技的目标不应是投资人、借款人,而是要用技术力量服务于其他公司或者企业,如果仍涉及客户的资金或投资信息,那么还是一个P2P,而不是金融科技公司。
  “金融科技的系统、人员、架构都需要大量资金和资源,不是每个企业都能够“玩”的,争先恐后变身金融科技公司,只是为了紧跟热点炒作。”曾光说,由于相关监管规定对金融科技公司没有约束力,跟风还有偷换概念、规避监管之嫌。
  寻求银行合作自我救赎
  现有业务难以为继,金融科技也可能前路不通,与银行进行合作,被一些平台视为救赎之道。
  9月20日,我来贷与南粤银行合作,共同推出移动端借贷产品,提供50万元以下的纯信用业务。陈俊仁称,通过该平台线上渠道,覆盖银行一些过去客户经理没覆盖的地方,为银行获取客户,并将数据分析的结果反馈南粤银行,由该行最后决定取舍。
  南粤银行常务副行长兼零售金融总部总裁甘宏介绍,其2013年就涉足微小贷、信贷工厂的运营模式,目前为止,微小速贷产品发放超过75亿元,“下一步需要互联网金融公司来帮我们提升客户体验,还可以降低我们的运营成本。”
  对于定位金融科技的我来贷,未来还将寻求更多银行的合作。陈俊仁介绍,除了靠精准风控和大数据技术,为金融机构做技术输出,未来也会探索资金端财富管理的模式,“但会和银行合作,通过金融机构来做。”
  同我来贷与银行的合作模式类似,今年5月,友金所与北京银行(601169,股吧)合作,友金所负责批量化获客,进行借前调查、借中审查、借后管理,友金所审核通过后,系统自动对接到北京银行,银行根据自身风控政策快速审批,发放贷款。
  “银行会跟我们合作,还是因为看中我们有批量获客能力。”李昌国说,友金所的专长就是针对小企业,银行看中平台的经验和能力,以及拥有的资源可以借用,可以为其节省放贷成本。目前,友金所还在跟多家银行洽谈合作。李昌国称,但股份制银行及中等规模的银行,对于合作机构要求很高。
  经济学家张五常助手、大学教师李俊慧认为,互联网金融与传统银行走向合作,这也是趋势所在,传统银行可以选择自己新建互联网金融业务,也可以选择与互联网金融企业合作,直接利用其积累的租值。

恒丰银行员工自发参加慈善活动回馈社会

    积极参与“慈善一日捐”活动,捐款20万元救助患病男孩,捐赠价值近30万元御寒衣物……恒丰银行历来重视公益事业,全行始终秉承对客户、员工、股东、社会“四个回报”的企业使命,努力践行“恒必成 德致丰”的核心价值观,自觉履行社会责任,并将社会责任延伸到扶贫济困、捐资助学、赈灾捐款、环境保护等领域,努力通过各种方式实现“源于社会、回馈社会”,获得普遍点赞。

恒丰银行员工自发参加慈善活动回馈社会

 

  “润峰爸爸,孩子的病魔并不可怕,希望你打起精神,这是我们恒丰银行职工为孩子捐助的20万元现金,以帮助孩子治病渡过难关!”这是9月20日上午在海阳市白血病患儿冷润峰家中,恒丰银行烟台分行的职工代表同冷润峰爸爸的一段对话。原来,18日上午,恒丰银行烟台分行的一名员工无意中看到一条求助网帖后,在向冷润峰自发捐款的同时,也把这条网帖转发到了朋友圈并引发热议,恒丰银行烟台分行的所有干部员工纷纷转载,并向孩子伸出了援助之手,帮助这个苦难的家庭渡过难关。200元、500元、1000元、2000元……短短两天内,恒丰银行烟台分行的所有干部员工纷纷行动,自发捐款,筹集出共计20万元的爱心资金。

 

  近日,恒丰银行烟台分行发起了“爱心捐赠暖冬行动”的公益活动,心系贫困群体,为贫困家庭奉献爱心。据悉,烟台分行此次活动共有1500余名干部员工捐赠8成以上新的御寒衣物近2500件,棉被棉褥300余件,价值近30万元。本次捐赠的衣物主要用于救助四川省阿坝州九寨沟县玉瓦乡的101户贫困户,帮助他们渡过一个温暖的冬天。此次活动激发了广大干部员工对爱心事业的关注,调动了大家奉献爱心的自觉性。

 

  “只要捐出一天的工资,就能给癌症患者送去一份生的希望。”近日,恒丰银行义乌支行积极响应义乌市委、市政府的号召,组织开展以“扶贫济危助困、关注重病患者,促进社会公平,共享小康生活”为主题的“慈善一日捐”活动,倡议每位员工捐赠一天的收入,该行党员干部争当表率,带头捐款,其他员工踊跃参与,慷慨解囊。截至9月23日,该行共募得善款10390元,并将善款送交市慈善总会,专项用于救助当地困难家庭的癌症患者,助力社会慈善事业发展。

 

  恒丰银行干部员工献出的只是自己的微薄之力,却代表着恒丰银行的一片爱心,充分体现出了“一方有难、八方支援”的中华民族传统美德。不仅职工乐于献爱心,恒丰银行也设立了“恒丰银行爱心基金”,多次发起“全行志愿者募捐行动”。奉献爱心,传递正能量,这就是恒丰银行的精神所在、价值所在,一直伴随着恒丰银行成长。

运营商增收新极点——众筹

运营商增收新极点——众筹

众筹这一概念对于各大消费者来说相信已经不再陌生。我国三大运营商起初与终端供应商的合作,主要目的仅为了利用终端的销量带动号卡、语音、流量及短信等业务的消费。而随着网络技术的发展,使用4G网络必须得换兼容4G网络制式的手机,仅兼容3G/2G网络制式的手机终究会不断被取代。终端众筹优惠活动便能满足经济能力一般的消费者用低价换新的4G手机,使用4G等更快速的网络。

众筹是否真的能给通信运营商带来可观的盈利增收?回顾通信业内众筹的先行者——中国联通已开展三届的终端众筹活动,其中,终端众筹1.0于2015年6月在河南郑州召开,包括11个品牌,20余款产品参与,销量424万台。众筹2.0于2015年11月在福建厦门召开,共50多个品牌,销量同比上涨3倍多。众筹3.0于2016年3月27日在重庆开展,上百款产品参与,仅仅3天总销量达3114台,交易额240亿元,带动将近30%全网2G/3G用户购机升级使用4G网络,不断翻倍的盈利在业内十分可观。

通信业众筹合作的模式:众筹产业链的构建以“产、供、销”一体化来构建闭环生态系统。通信运营商在此担当着供应移动号卡/宽带套餐、内容应用和销售两大环节。一般情况下,通信运营商主要通过定制终端众筹、套餐内容众筹、低价终端众筹几种模式来开展合作。

在众筹活动中,通信运营商主要担任着组织发起人和营销规则制定者的角色,应用及终端厂商是主要的供应商,销售者依靠广大的社会渠道。众筹活动依靠各方资源的汇集,内定予以多种补贴优惠,最终定制的套餐或终端面向消费者的价格均比较优惠,十分切合中国消费者理性消费,喜欢价美物廉的消费心理。所以,在近几年来众筹商品在我国校园、城郊结合部及农村地区特受青睐。但目前,我国通信运营商众筹活动仅以现有的业务简单叠加及众筹增加补贴优惠力度为主,没有进行更深度的开放合作。在智能化要求越来越高的社会变化中,通信运营商与终端厂商及第三方互联网公司未来或许还可以在更多领域开展合作:

智能家居、智能移动办公在一线、二线城市逐渐被广泛使用,通过网络把电脑、移动智能手机、固话、电视、空气净化器、门禁、监控等多种用品连接起来,通信运营商在满足智能家居通信需求的时候,往往需要提供一固网业务+移动业务+应用增值内容业务等深入融合的套餐才能满足消费者的需求,此外消费者在构建智能家居、智能移动办公时或许还需要投入大量的资金购买设备才能实现。在此契机上,通信运营商与电器终端供应商开展众筹合作,提供终端设备补贴或定制通信运营商自由品牌电器终端设备,或许更能拉动更多深度融合用户的发展。

近几年随着移动互联网数据传输速度越来越快,用智能手机随时随地看视频、看电视、看电影、看直播已经成为广大消费者日常生活中不可或缺的娱乐行为习惯。但由于我国法律条文规定,基础通信运营商不能直接参与电视等视频内容的制作,仅能以购买的形式来获得视频内容。若通过以众筹资金投资的方式在该领域开展合作,通信运营商或能以众筹优惠价格来获得更多的视频内容、VR互动内容、乃至更多的新媒体内容来不断满足日益改变的增值内容需求。

通信运营商现有的ICT业务,主要通过数据集成机箱、交换机、多端口多终端、集成云端,以资源租用的形式供应给广大消费者。使用这些业务的政企公司除了单价计费的业务外,每年还需要支付2万元及以上的费用租用资源设备。云端大数据集成与应用已逐渐在各行各业广泛使用,通信运营商或许可以众筹设备资源的形式来降低设备折旧成本,提高资源回收利用率,不断优化ICT机房、集成设备等多项运营。

最近,中国电信和中国联通都纷纷加入铜宽升级光纤改造的进程,后起而发的中国移动则直接开铺光纤网络。SDN网络基数设备在此承担着连通者的角色,以交换机、路由器、网络协议以及分段工具给分布在各地的云服务器和存储池连接起来。SDN网络保护云基础设施和数据的机密性,使得通信运营商需要购置大量的相应设备来满足。除了铁塔公司的网络资源共享外,通信运营商或许还可以众筹资源的形式来实现SDN网络重构,如:中国联通与鹏博士签约在固移电信服务和SDN网络领域开展战略合作。如此一来,通信运营商即可优惠获得设备供应商提供的网络设备,还可共享设备供应商现有的网络用户资源和增值应用平台等,获得双赢。

众筹不仅是一种投资资金优化重组的方式,在这其中还可以共享各方人力、物力、用户、推广平台、营销渠道等多方面的资源。通信运营商与终端厂商及第三方互联网公司未来可合作的领域和合作模式或许还有更多。

亚马逊50亿美元投资印度市场,展开关键决战

亚马逊50亿美元投资印度市场,展开关键决战

据报道,亚马逊计划在印度投资50亿美元,目标是统治该国新兴的电商市场。印度最大的购物节即将到来,两大本土电商Flipkart和Snapdeal将面临关键的考验。

两年前,杰夫·贝索斯(Jeff Bezos)身穿bandhgala夹克在印度街头摆造型拍照。当时,他不仅仅是在推广亚马逊在该国已运营一年的业务。亚马逊CEO还为进军该新兴电商市场搭上了自己的名誉。

关键决战

如今,亚马逊在印度出售的产品达到8000万种,平台卖家超过12万,仓库有20多个。贝索斯的门徒阿米特·阿加瓦尔(Amit Agarwal)的目标是,在排灯节(Diwali)购物季到来之前使得亚马逊成为印度销售额最高的电商。排灯节庆祝的预热活动便是印度最大的零售活动,期间消费者会购买各种各样的商品,从衣服到电子产品,再到珠宝和汽车。根据RedSeer Consulting的数据,今年排灯节期间,印度人的在线支出预计将达到17亿美元。

印度第一大网络零售商Flipkart以及另一家本土竞争对手Snapdeal非常清楚,在亚马逊的强烈冲击下,它们今年正面临关键的考验。三家公司都在通过报纸、广告牌、电视节目等媒介大举展开广告宣传攻势,为排灯节提供折扣优惠。如今,排灯节在印度全年电商销售额中的占比高达33.3%。这场争夺关乎印度在线购物市场的未来以及亚马逊的全球扩张计划。由于没能征服中国市场,亚马逊的全球扩张计划步履维艰。

“这个季节可能会决定谁将成为最终的赢家。”私募股权公司India Value Fund Advisors驻孟买合伙人、天使投资人哈雷什·查瓦拉(Haresh Chawla)指出,“输家将会大受打击,赢家则将能够建立起信心,为征战更大的战场蓄势。”

最大的机会与挑战

触及印度的消费者从来都不是易事——联合利华花了数十年时间才打入该市场。该国有多达22种官方语言,消费习惯各地都有差异。除此之外,印度供应链运营低效,房产成本高企,技能熟练的劳动力匮乏,基础设施糟糕,监管规定错综复杂。

即便如此,在一个有12.5亿才刚学习网购的人口的国家成为主流在线商店的前景,还是相当诱人。据咨询公司RedSeer Consultancy估计,到2020年,印度年在线销售额将从现在的130亿美元大幅增长至800亿美元至1000亿美元。

RedSeer Consultancy研究消费者互联网趋势的米加克·古特古蒂亚(Mrigank Gutgutia)指出,“印度目前只有2%的人口在线购物。这还只是印度电商市场的冰山一角。”

美林证券公司估计,到2025年,亚马逊在印度电商市场的销售额可能将高达810亿美元,远远高于去年的37亿美元。对于亚马逊来说,成为印度的一流网络零售商会是一种自我证明。在人口同样超过10亿的中国,该公司经营多年之后并没有多大的建树,主要是因为阿里巴巴集团及其它的本土网络零售商占据市场支配地位。

亚马逊印度主管阿加瓦尔说道,“公司最大的发展机会和挑战都在印度。今年的排灯节我们将会有很好的表现。”

50亿美元投资

为了扩大产品品类,亚马逊一直在加紧招募卖家。该网络零售商还专门组件团队教导卖家如何列出商品信息以及处理退货。它的另一项服务Feet-on-Street则遣派人员骑着摩托车四处帮助商户给他们的商品拍照和宣传推广。

另一项重大任务将会是从印度的8个大城市地区扩展到小型的城镇和城市。“在那些地区,街上可能会有人进行抗议活动,道路凹凸不平,用工存在困难,仓库要分布在有着不同监管规定的地区,货车要通过检查点的检查——克服了所有的这些困难之后,还得确保包裹至少能够在次日送达顾客的家门口。”阿加瓦尔说道。

亚马逊的一大目标是吸引不活跃的购物者和首次网购者。当前有几个重要的发展趋势对亚马逊很有利。例如,智能手机快速普及,使得电商有望触达数以亿计的买家和卖家。

在印度所有的这些努力都需要耗费不少成本;6月,亚马逊称它将在原有的20亿美元投资基础上加码30亿美元。RedSeer的古特古蒂亚认为,“源源不断的资金支持可以帮助亚马逊提供折扣优惠,拖垮部分竞争对手。”

两大竞争对手

对于Flipkart和Snapdeal而言,即将到来的排灯节季节将会决定它们能否继续留在游戏中。而对于体量较小的电商创业公司来说,今年的排灯节关乎它们的生死存亡。不少创业公司没能挺到今年的排灯节便宣告关闭,比如在去年的排灯节期间展开浩大广告攻势的AskmeBazaar。

拥有逾1亿注册用户的市场领头羊Flipkart正蓄势待发。亚马逊在印度的头号竞争对手正与沃尔玛就以10亿美元向后者出售少数股权事宜进行深入磋商。该印度网络零售商正增加1万临时工来处理最后一公里的配送工作,还提供融资计划来方便顾客购买价格高昂的商品。

总部位于得里的Snapdeal在购物季节到来之前更改了品牌,采用红盒子logo。它的投资者包括阿里巴巴和软银集团。

像尼维蒂塔·拉朱(Nivedita Raju)这样的消费者已经注意到了电商公司的变化。该会在网上购买DVD、药草和小装饰品的班加罗尔政府官员说,她想找的一本计算机杂志在亚马逊上缺货了,最终该网络零售商将它打印了出来,并在10天内完成了配送。

“这种顾客服务跟印度人所习惯的很不一样。”她说道。

百度糯米借力携程去哪儿,酒店业务十一阻击新美大

百度糯米借力携程去哪儿,酒店业务十一阻击新美大

十一国庆是“出门看世界”的黄金期,对O2O行业而言却并没有因此“放假”,不管是15年美团点评假期后第二天合并,还是在今年新美大宣布拿下第三方支付公司钱袋宝,这个国家法定假日都让业内绷着一根筋。而随着时下O2O平台开始发力酒店、旅游等垂类,酒旅需求增长的十一也成为O2O平台布局的主战场。

据某旅游出行领域投资人透露,就在本次十月一日当天,百度糯米的酒店业务量GMV同比去年同比暴增到300%,并且,客单价更是高出新美大近50个百分点。不难看出,在人人都以为O2O正在进入尾声的当下,百度糯米依然在该业务实现高速增长。这也在向业内传递一个信息:O2O的中场PK也许已经不是新美大 的“垄断”战场,百度糯米其实有着巨大的潜力,其不仅背靠百度生态,更有去哪儿和携程的资源辅佐,这样构成的复合优势依然让美团忌惮,不容小觑,而糯米方面依然有着长期作战的能力。

一,借力携程去哪儿,百度糯米酒店业务开始反超

去年携程与去哪儿合并后,旅游行业格局就此尘埃落定,而最大受益者除了百度之外,另一个受益最多的就是百度糯米,百度糯米在此之后就直接接入了携程去哪儿的酒店资源,不仅免去了与美团在酒店业务上的消耗战,还直接获得了一流的酒店资源。

而此次百度糯米在国庆首日的酒店业务收获佳绩,正是这一结果的反应,目前来看,此次百度糯米在酒店业务方面表现出了两大优势。

1)GMV增速极高。上述数据显示,其本次十月一日当天增幅达300%,间夜增幅接近350%,交易额近亿元,近三年来借助于百度中间页,百度糯米的酒店业务这几年一直有螺旋式上升,而此次则实现了三倍的逆转,开始超过中间页所带来的增长幅度,更是出现了高速的自然增长。

2)均价高,差异化竞争。数据显示,十一期间美大酒店客单价在189元,而百度糯米则是280元,高出50个百分点。百度糯米强调品质生活、品质出行,因此主打中高端人群,这种差异化定位可以让百度糯米方面能够在酒店业务牢牢站住脚跟。

百度糯米酒店业务此次在十一期间的成绩,背后是去哪儿与携程资源整合再加上百度生态全面辅佐的结果,其不仅出现了高增长,更是进入了美团长期都无法进入的中高端市场,其依然让美团压力不小。

二,互联网+出行,糯米想象力依旧不小

“互联网+本地”确实是一块不小的O2O市场,但是“互联网+出行”也同样有着不可低估的想象力,酒店业务仅仅只是百度糯米的一环,而携程和去哪儿能够为其带来资源,除了酒店业务,其实还有全旅游业的资源,此次酒店业务的成绩则是一个标志。

用户之所以需要使用酒店预订,是因为其有着出行需求,而既然用户能够在糯米上完成酒店预订,那依靠这种粘性,糯米还可以为用户提供机票、车票、景点预订、当地美食预订、一日游等等一切涉及出行的综合服务。而这些业务也一直都是去哪儿和携程的优势所在,通过资源的打通与整合,糯米可以一步到位的切入该市场。

实际上目前百度糯米也已经与携程方面打通了出行服务,用户已经可以直接通过去哪儿实现飞机票、火车票、汽车票的预订,而此后各种业务也会越来越多的接入。

此外百度糯米还有着百度系生态的辅佐,百度地图就是很重要的一环,用户打开百度地图正是对应了“出行”的这一需求,而通过百度地图找到对应的景点、餐厅之后便可以直接下单,而糯米则负责提供整个全场景的支撑,依然是百度的关键枢纽。

事实上,百度糯米近年来一直在酒店出行领域频繁发力。在旅游出行方面,与上海欢乐谷达成的直营合作、打造“智慧景区”;与诸多第三方合作伙伴,如专注于周边游的“要出发”合作,打造“景+酒+X”的全新周边游体系;与专注出境游的“百程旅行网”合作,实现境外旅游市场的拓展和深耕。

而在酒店出行领域,百度糯米通过接入优质第三方,构建“互联网+出行”“本地生活+出行”的全产业链生态系统,从用户服务场景出发,营造更智慧、更便捷的互联网出行、酒店预订的新形态,实现酒旅生态共赢,完成打造生活服务一站式平台的终极使命。

三、O2O中场PK,拼的是生态

O2O以前拼的是资本,现如今已告别补贴模式,逐渐进入差异化的竞争阶段。而O2O不可能单平台孤军作战,在下半场,拼的是资源的打通,整体生态的发力支持。

而所谓生态并不仅仅是同质化的合并,最终需要的是不同优势的互补,此次百度糯米在酒店业务方面的异军突起,百度的生态能力持续稳定的对百度糯米提供支持,做到让其后来者居上。

同样的例子在电影方面也是一样,美团缺乏整体的生态支撑因此最终只能将市场占有率第一的猫眼售卖给光线传媒,着实可惜,但是糯米方面则借助了百度贴吧、以及百度投资的华策影视,实现了明星IP宣传联动的效应,让每次华策的电影都能够与百度贴吧以及百度糯米实现联合互动,此前《捉妖记》、《夏洛特烦恼》、《寻龙诀》、《老炮儿》等映前传播工作均由糯米与之联手,玩出了全新的O2O生态。

因此,再回过头来看,百度糯米在整个百度生态中占有着不可或缺的一环。

首先是百度O2O生态,有百度搜索以及百度地图可以为其提供源源不断的流量资源,而携程与去哪儿合并后,百度糯米则需要充当纯百度系“互联网+出行”资源的全权整合者。

其次百度的金融生态,也极为需要百度糯米。不仅可以为百度带来百度钱包的大量用户,更可以为百度金融生态完成消费金融的业务升级。

在人工智能布局方面,百度将语音人工智能技术列为重点,用户请求即服务需要百度糯米提供支撑,而人工智能今年也是互联网行业重点发展趋势。

最后是百度的内容生态,更是百度今年布局的重点,今年百度世界大会发布的百家号,意在打通内容到消费的整体闭环,因此百度糯米在其中也扮演着极为重要的角色,需要承接内容生态的最终消费落地。

从短期来看,新美大的业绩确实高于百度糯米,但是这种大的背后却缺少生态的想象力,猫眼的出售已经证明了孤军奋战虽然也能取得很好的业绩,但是想象力却会止步于此,而此次百度糯米的酒店业务异军突起,则证明了通过携程去哪儿以及百度方面的生态整合,依然可以实现弯道超车。

单打独斗不再代表整个互联网的发展方向,这种时代已经过去,而未来生态整合能力才是O2O决胜的关键,从这个角度,百度糯米在后期的价值还会更大,而美团的价值则需要重新评判。

创业之法:别赶时髦!老老实实说产品只有做对才能活下来!

创业之法:别赶时髦!老老实实说产品只有做对才能活下来!

过去采访创业者时,大家都在讲创业维艰;最近两年,大家都在讲情怀讲梦想。过去采访讲怎么做产品怎么生存,现在都在讲几分钟搞定了多少融资。这就像在赶潮流,仿佛不这么说就没有价值一样。

但是,这么做显然既没有办法传递真正的价值观,又不能帮助产品进步。“赶时髦”的创业,最后总忽略了创业生存的本质。

什么是本质?创业的本质就是想尽一切办法活下来。活下来就必须要为用户创造价值。虽然有些人依靠各种故事甚至刷脸就拿到了融资,但这些融资也是为了确保企业能够为更多用户创造价值。

在创业趋冷的时候,我想再说点不好听的话,那就是,创业者不要谈梦想、谈情怀,就老老实实地说说你的产品,说说你怎么活下去。创业从来不是因为感动,就可以活下去,只有做得对才能活下去。

1、做得对才能活下去。

创业有10000种故事,融资有1000种奇迹,但到了最后IPO那一天,你会发现,最终大家靠的就是自己的产品,好的产品才配得上梦想,切实给大家创造价值才有情怀。没有产品就没有情怀,这应该成为铁律。

产品做对了才能活下去,产品做得好,就算不会说话,就算不懂运营,也会有人愿意帮助你。因此苹果才有了马库拉,微软才有了鲍尔默,谷歌才有了施密特。

什么叫做得对?在我看来,就是当你把你的模式讲清楚以后,无论是投资人还是普通用户都能一目了然。普通用户关注的是如何迅速使用,投资人关注的是能否能做到你说的这几点,这就够了。

比如,小米手机哪里做得对?在高端智能手机4000-5000块时,雷军说,我提供同样的配置,类似品质的设计,但是我只卖1999元。

对于所有人来说,只要真的做到这一点,就是成功。等锤子再出现时,罗永浩说我不是简单模仿,我还有自己的思考和改造,所以我要卖3000以上,他做到了,锤子也遭遇了惨败。为什么?把别人创造的产品细节优化一下就卖高价,逻辑上就讲不通。虽然雷军之前也没做过手机,但雷军的解决方案触到了用户的痛点。 

可以说,如果没有雷军,中国用户现在不可能有这么便宜好用的手机。

很多创业者说起自己的模式,自己都一头雾水。然后借口说,很多伟大的企业开始都不知道怎么赚钱。我也想戳破这个谎言。谷歌上市的时候还没有商业模式,Facebook、twitter也是。但是是他们真的不知道怎么赚钱吗?不是的。他们只是还没想好怎样优雅而不破坏用户体验地赚钱。模式有很多种在等着他们,他们不赚钱是一种战略选择。同样,亚马逊和京东是不知道怎么赚钱吗?显然不是。他们只是有更大的战略布局。

2、创业最大的价值,是自己学会改变

再泼一瓢冷水:创业发大财都是胡扯!

不信?你看一下全世界创业成为暴发户(以亿元计算,以套现为准)的人有几个?他们之前的积累、专业能力和行业理解是否又远超过我们?中国最近真正崛起的就是刘强东,马云等人也是早就功成名就的。就算加上傅盛等人,中国真正因为创业发达的人也屈指可数。百万分之一,你确定你就是那个一吗?

私下里,听很多创业者点评同行,有一个人给我深刻的印象。他说,创业以后才发现,学习能力不是指学习知识的能力,而是改造自我的能力。诚哉斯言!

创业的价值在于重塑自我,因为你必须要根据市场的快速发展快速迭代,而要做到这一点,就需要创业者先塑造最好的自己,逼着自己成为最优秀的人,这是最大的收获。

我也见过有的创业者创业多年,自己没有任何进步,全靠团队的进步推着老板在走。有时候想想,这样的创业者还不如不创业去打工——至少不会误人子弟。

要想赚钱,最好的办法是做生意,而非创业。做生意,在看得到钱的地方踏实肯干的做下去,将来未必不能踏上创业的快车道。北大才子卖肉也是很好的选择。但直接创业就意味着几年十几年持续高负荷的付出,博一把大的,或者一无所有。如果你不能改变自我,是不可能熬到最后的。只要你们看一看每个大佬的风范,听听他们的虚怀若谷,就知道结果。

3、创业,就是把自己扔到十八层地狱,重新活一遍、爬出来

本身创业已经是剥皮抽筋的事,再加上现在资本的寒冬,创业者的日子更不好过。听完了这些你还要坚持创业吗?

有多少人想着当皇帝的艳福,却没有打天下的命?如果你从当上皇帝开始畅想,一切当然很美好,但是,任何起义军领袖举起反旗那一瞬,想的只是“我要活下去”。

如我上期内容所说,一个企业不可能万古长青。诺基亚摩托罗拉已经远离了手机业务,黑莓的未来也岌岌可危。任何一个企业出生就开始拥抱失败。创业者能做的,只是从一开始就挽狂澜于既倒,然后把这个动作重复一万次、更多次,不断的从失败威胁里,把企业拯救出来。

因此,创业就是把自己扔到18层地狱里,再一层一层的爬出来,重塑自己。企业最终的结果难以预料,但是你在这个过程中必须重生,这个过程才有价值。

因此,要么改变,要么离开。

如果你还坚持要试一试,那么请便。只是记得,怎样学会彻底的重塑自己,把自己变得更加优秀。这个过程中,你还必须要弄清楚,哪些必须改变,哪些要坚决的坚持。到最后,你,是你自己最好的作品。

春雨医生背后:创业不易,移动医疗创业更难!

春雨医生背后:创业不易,移动医疗创业更难!

“愿逝者安息!”

2016年10月5日晚,北京春雨天下软件有限公司(春雨医生)创始人兼CEO张锐因突发心肌梗塞,不幸在北京去世,享年44岁,在社交网络上,诸多业内外的创业人士纷纷表示惋惜和悼念。

“公司目前先把张总的后事处理好。”10月6日傍晚,春雨医生相关负责人在电话中向记者表示,公司一切业务经营正常,因为公司建立的是用户与医生的平台,不会因为创始人的变故而影响到公司的后续发展。

10月6日,春雨医生在其讣告中表示,张锐的相关职责,暂由联合创始人李光辉代为履行。“春雨医生目前正走在整体赢利的路上,张锐先生的突然离去,不仅是春雨医生的巨大损失,更是对创业者、特别是中国互联网领域创业者的巨大不公。”

张锐的突然离世,亦在创业圈内掀起反思,创业不易,移动医疗创业由于触及传统医疗体系更难。早在四年前的2012年9月29日,他在微博上说,mhealth(移动医疗),是一件我可以也值得死在上面的事业。此时张锐创业春雨医生一年多,刚刚获得close的B轮融资。

资本大佬背后站台

对于春雨医生而言,如何面对后张锐时代,将是不得不面对的课题。

浙江华睿投资管理有限公司董事长宗佩民在接受每日经济新闻记者采访时认为,类似春雨医生这样的创新型项目需要一个坚强的企业家领导,才能集聚智慧、资本与人才,才能形成毅力支点与创造方法杠杆,而创始人的过世,对任何一个创新创业项目都是致命的,除非有一位同样有企业家特质的接班人接力。

6月24日,春雨医生曾介绍,公司正为Pre-IPO做准备。而据媒体报道,此前春雨医生已完成12亿融资Pre-IPO环节,2015年线上问诊业务实际收入达1.3亿元,盈利3000万元,公司已有计划分拆上市,但尚未决定选择A股或是新三板市场。

但张锐在接受采访时曾表示,其本人并没有上市意愿,这更多是资本方的需求。据腾讯科技报道,春雨医生分拆上市的背后,投资人施加了比较大的压力。创业已五年,春雨医生的投资人需要看到回报,分拆上市便成为一种折衷的解决方法。

不过,春雨医生有关人士对记者表示,现在公司一切正常,因创始人不幸去世,第一步先办好张总的后事,死者为大,大家不要有过多猜测。“我们是一个医生和用户之间的服务模式的平台,核心业务不受影响。”

上述春雨医生有关人士进一步表示,在投资方面,公司以投资人组成的董事会会就此事作出研判。后续可能会有人事的变动,但以公告为准。

对于看好春雨医生的资本而言,走上市后退出的路径,或许是最理想的方案之一。

工商资料显示,北京春雨天下软件有限公司注册资本2332.7197万元,目前现有股东除张锐外,自然人股东还包括杨维、张松山、李光辉、姚新义、曾柏毅、金国明、姚新泉;企业股股东则有中金佳泰(天津)股权投资基金合伙企业(有限合伙)、上海东证春医投资中心(有限合伙)、嘉兴蓝驰雨传投资合伙企业(有限合伙)等。

在这些自然人和法人股东背后,站着不少资本市场大佬。

据记者不完全统计,直接或间接投资春雨医生的知名企业包括盾安控股集团有限公司、上海歌斐资产管理有限公司、瑞成(香港)有限公司董事局主席胡志滨、奇正藏药(002287.SZ)的控股股东甘肃奇正实业集团有限公司、洋河股份(002304.SZ)、以及龙湖集团掌门人吴亚军投资的北京双湖投资管理有限公司等。

苦寻盈利模式

对移动医疗整个行业来说,张锐的逝世是一个巨大的损失,也折射出整个行业艰辛的发展历程。

从市场层面看,移动医疗的发展势头十分强劲。据艾媒咨询显示,到2016年底中国移动医疗健康市场规模预计将会达到74.2亿元,2018年,中国移动医疗健康市场规模将高达184.3亿。

就在6月份,国家卫生计生委表示,我国移动医疗市场增速达20%以上,而据统计,从2015年12月到2016年1月这短短两个月,就有近十家移动医疗互联网项目获得融资。

艾媒咨询相关报告还称,2015年1至12月在线医疗行业App端月度使用次数呈逐月上升趋势,12月更是增长至17.1亿次,超越PC端(基本稳定在4亿次)并且差距呈不断扩大趋势。

在资本寒冬到来之前,资本对移动医疗行业的青睐也是显而易见的。每日经济新闻此前曾报道,相关数据表明,在被称为“互联网+”元年的2015年,移动医疗领域共发生投融资221起,同比增长445.4%。

但是,随着今年8月份移动医疗第一股就医160(宁远科技:834750)裁员三分之一的消息被曝光,移动医疗的盈利能力再次受到大众的关注。就医160发布的2015年年报显示,当年实现营业收入2371.98万元,亏损高达7136.8万。

作为行业领军者的春雨医生,虽然2015年实现营收1.3亿,盈利达到3000万,但其用户数量已经超过3000万人,从这一角度看,即使是春雨医生,盈利依然是一个重大的课题。

北京鼎臣医药咨询中心创始人史立臣此前曾多次对每日经济新闻记者表达了自己对移动医疗盈利模式的担忧。今天他再次表示,移动医疗在盈利上存在“先天不足”,国内医疗在门诊费用上与国外相比要低很多,利润微薄,但许多App恰恰是把盈利重心放在诊疗环节。此外,有些移动医疗企业试图在药品上寻找突破,但药企和医院两方都很难接受。

值得注意的是,公立医院掌握着绝大多数资源,留给企业的空间本身就不大。

“现在还没有好的盈利模式”,史立臣认为这一问题的根源在于政策支持不够,三甲医院与基层医院存在着利益分配的矛盾,他还认为,此前曾有城市推进远程医疗,同样也因利益分配的矛盾而遇到困难。

创业不易

张锐的突然离世也在创业圈内引发思考。

“作为西祠和博客时代的网友,我只和张锐吃过一次饭。他从传统媒体跳槽早,思维一直领先同侪,无疑是媒体人转型的先锋。”南方周末资深记者吕明合感叹道,“我了解的都是做新闻的张锐。创业的张锐,我一次也没聊过,可惜了。”

同样是互联网创业的先行者,杭州同盾科技有限公司董事长兼CEO蒋韬则在其朋友圈上说,万分惋惜,也祈祷祝福小伙伴们都身体健康。

“成功的背后是无数的血汗和泪水。张锐,一个真正的创业者倒下了。但是正是众多的像张锐这样的创业者改变了世界,推动着社会进步!我从不认识他,但我为他点赞!也希望春雨医生继续保持良好的发展!”记者相识的一位资本市场人士如此认为。

宗佩民则对记者称,医疗互联网创业者大部分不理解医疗行业的特性,受困于非市场化的国家医疗体制,“互联网+医疗”走得特别艰难,绝大部分创业者依然没有走出来,即便行业先行者春雨医生也尚未形成有效率的商业模式,个中压力可想而知。

宗佩民认为,今年是资本寒冬之年,大部分互联网创业者面临巨大的融资压力,尤其是非市场化程度高的行业,因为模式探索周期更长,倒下一批在所难免。但是,真正的创业者不会因为前人倒下而沮丧,相信他们一定会直面艰难的创业之路,直到成功的彼岸,即使倒在路上也是虽败犹荣,希望社会各界能够给他们更多的关怀与鼓励!