支付宝“防电信诈骗险”正式上线 保额最高5万

支付宝“防电信诈骗险”正式上线 保额最高5万

接二连三的电信诈骗案,在最近一段时间,正不断刺激着公众的神经。除了提高警惕、保管好个人信息外,普通老百姓究竟还有什么对付电信诈骗的好办法?9月28日,支付宝正式上线“防电信诈骗险”,投保后,如遭遇诈骗短信、诈骗电话,并因此产生资金损失的,可向保险公司发起理赔,保额最高为5万元。

芝麻分580以上 可为父母投保

如何用保险的方式来降低诈骗损失,一直是保险业思考的方向,但是,由于认定是否是真实被骗一直是个难题,导致保险公司此前鲜有尝试。

目前在支付宝上上线的防电信诈骗险,由蚂蚁金服和太平财险联合推出。考虑到中老年人在日常生活中遭遇电信诈骗的概率相对较高,这款保险在首期产品中将中老年群体作为了主要保障人群,限定年满22周岁,并且芝麻分在580分以上的用户可以为自己的父母投保这一保险产品。在二期产品中,保险公司将会考虑扩大保障范围,将更多人群纳入保障范围。

这一保险的保额划分为四档,分别为1万、2万、3万和5万,芝麻分580分以上的用户可以选择前三档,芝麻分700分以上可以选择将保额提升至5万,四档保额对应的保费不同,最低的1万元保额,保费为9.9元。

支付宝开通理赔专线 人工智能协助审核

电信诈骗险的保障范围主要包括因电信诈骗引起的银行账户资金损失,和第三方网络平台的资金损失(例如支付宝、微信支付等)。也就是说,除了直接的现金交易外(电信诈骗一般都为远程,极少采用现金交易),所有可通过交易流水确定实际损失金额的资损,都在保障范围之内。

为了便于用户理赔,支付宝开通了理赔专线“95188-9”,用户可以拨打这一热线,支付宝小二可以提供一对一人工客服,告诉用户理赔时需要提交的材料,协助用户向保险公司提交理赔申请。

“一般来说,用户需要提交三份材料,一份是银行的交易流水,说明自己具体的损失金额,方便保险公司确定理赔金额,第二份是电信营业厅的通话或是短信清单,告知保险公司具体的诈骗短信或电话是哪一个,最后是公安机关的报案回执,方便后续公安机关打击电信诈骗,追回损失。”蚂蚁金服保险事业部产品专家许卫杰解释说。在完成对材料的审核后,保险公司会在1个工作日内将保险理赔款打入用户的支付宝账户。

许卫杰表示,在理赔环节,人工智能技术将充分协助保险公司进行审核,“我们曾联合保险公司,推出过两款保障资金安全的险种,支付宝账户安全险和银行卡安全险,这两个险种在理赔时,都会通过人工智能技术协助保险公司进行审核。”

他举例说,“我们的安全大脑会协助保险公司判断,用户提交的诈骗电话,是否是曾经有过诈骗历史的黑号,收到资金的银行账号是否是高危账号;又比如,安全大脑会通过用户使用习惯、使用环境等维度,判断报案人和诈骗人是否存在串谋骗取保险金的可能性。“

互联网技术多维打击电信诈骗

对电信诈骗的打击,正在受到空前的重视,近日,国家六大部位联合发布《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》,从限时自首、公检法严打、手机号实名、银行账户清理排查、个人信息保护等多个维度对电信诈骗进行打击,这也是针对电信诈骗所推出的史上最严政府通告。

在这一背景下,互联网技术也尝试从多个方面打击电信诈骗,蚂蚁金服安全管理部高级经理郑良西分析,互联网对电信诈骗的打击有几种主要方式,“一种是事前提醒,比如主动识别诈骗电话和诈骗短信,并予以标注,对用户进行提醒,甚至是主动拦截高危的诈骗短信和电话;一种是事后兜底,比如支付宝刚刚上线的电信诈骗险,对已经产生损失的用户进行保险赔付,一定程度上降低其损失;还有一种是事后打击,比如通过大数据技术,去识别能够发送诈骗信息的电信伪基站,协助公安机关打击这些犯罪团伙。”在最近一个多月,仅蚂蚁金服和公安部合作开发的伪基站实时监控平台,就已打击了14个伪基站涉案团伙。

郑良西表示,下一阶段,蚂蚁金服将重点利用技术手段,加强与警方的合作,协助警方打击电信诈骗团伙,同时,尝试逐步扩大电信诈骗险的可投保人群,发挥这一互联网保险的保障作用。

恒丰银行放弃存管业务?已上线20余家平台或将于3个月内清退

  近日,据知情人士向理财之家透露,恒丰银行即将放弃P2P平台资金存管业务,已上线存管系统的平台,可能在3个月内清退,包括已经上线和没上线的。凤凰WEMONEY随即通过电话、邮箱等方式与恒丰银行相关人员联系,但截至发稿前,并未得到对方回复。

恒丰银行放弃存管业务?已上线20余家平台或将于3个月内清退

  随后凤凰WEMONEY从接近恒丰银行人士处证实了这个消息:“恒丰银行受到内外双边的影响,互联网金融存管业务暂停,此前负责此项业务的管理人员、对接人均已不再分管这块业务。若无其他变故,就目前来看,所有提交给恒丰银行的互联网金融平台将下架,存量已上线的客户也将在3个月内被清退。”
  随后凤凰WEMONEY从接近恒丰银行人士处证实了这个消息:“恒丰银行受到内外双边的影响,互联网金融存管业务暂停,此前负责此项业务的管理人员、对接人均已不再分管这块业务。若无其他变故,就目前来看,所有提交给恒丰银行的互联网金融平台将下架,存量已上线的客户也将在3个月内被清退。”
  同时,几名第三方支付机构内部人员也告诉凤凰WEMONEY,的确有听到相关消息,但具体细节并不清楚。
  业内人士认为,恒丰银行放弃资金存管业务或许是出于对当前监管政策的考虑。8月中旬,银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称“指引”),就银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。
  《指引》中最具“杀伤力”之处,是提出“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”业内人士认为,此举意味着联合存管模式不受监管认可。
  据了解,目前银行与P2P平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。具体来说,银行直连就是P2P平台直接与银行开通支付结算通道,平台在银行建有“存管专用账户”;直接存管则有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户,一类是投资人在存管银行的个人账户;而联合存管一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,由银行监管资金流向,第三方支付机构则负责技术辅助等。这种存管模式下,银行一般不会为投资人开设个人账户。
  值得注意的是,恒丰银行正是凭借“联合资金存管”的模式在互金平台资金存管中得以广泛布局。
  早在2015年,恒丰银行就与汇付天下达成合作,打造了联合资金托管模式,以对接汇付天下原托管的900多家网贷平台。公开资料显示,截至2016年5月底,共有近300家网贷平台向该行提交了存管业务申请。经过审核,该行与52家网贷平台签订《资金存管合作协议》,开立对公账户61个。其中,20余家网贷平台已经上线存管系统。2016年5月末时点活期存款余额9亿元,当月日均活期存款7亿元,已经确认的存管服务费收入近2000万元,其中入账收入超1000万元。
  如果此次恒丰银行推出存管市场,汇付天下的相关业务将受到重要影响。
  也有专业人士认为,面对之前的互金存管新规,“恒丰模式”在政策上或已被直接踢出局,未来要转型做直接存管要么退出。
  从这点来看,恒丰银行放弃P2P资金存管业务的消息也确在情理之中。毫无疑问,如果恒丰银行放弃此项业务,已上线存管系统的20余家网贷平台将遭受不小的冲击。不过,与恒丰银行合作的几家P2P平台告诉凤凰WEMONEY,目前一切正常,暂未收到相关消息。“应该是停止了与新客户的对接,已经签约的应该不会有变化。”某P2P平台内部人员说。
  此外,也有业内人士认为,丢掉一块“肥肉”可不容易,况且恒丰银行也可以选择走直接存管模式,没必要全部砍掉。恒丰目前或许正处在一种内部博弈的状态,究竟结果如何,拭目以待。

第三方支付的多事之秋,频繁被罚,网贷存管恐遭停

第三方支付的多事之秋,频繁被罚,网贷存管恐遭停

被央行疯狂下发罚单、网贷存管业务恐遭暂停,第三方支付正遭遇多事之秋。北京商报记者统计,近一个月以来,央行已经下发了7张罚单,其中有3张罚单超过1000万元,对于行业平均利润才5亿-6亿元的第三方支付机构而言,巨额罚单的震慑力不言而喻。在分析人士看来,对于利润薄弱的第三方支付机构而言,未来不仅需要整顿现有的业务,在业务发展模式上也需要寻找创新点。

新一轮“清查风暴”

第三方支付机构作为互联网金融领域的一个重要分支,也在今年监管层“清查风暴”范围内。今年以来,监管层不仅频繁下发监管文件,还对部分支付机构采取了巨额罚单的“酷刑”。

7月以来,第三方支付行业大事频发。包括央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》自7月1日正式执行;7月末,央行原则上通过成立网联平台整体方案的框架,计划今年底建成。建成后,所有第三方支付都将通过网联平台进行;8月初,央行主管的中国支付清算协会完成二维码支付业务规范的制定,正向会员机构征求意见;8月12日,首批27家支付机构均得到续展,但部分机构的部分业务有所调整。除此之外,央行对第三方支付机构下发了7张罚单,其中通联支付网络服务股份有限公司、银联商务有限公司以及易宝支付有限公司被罚金额超过了千万元。巨额罚单对第三方支付机构产生巨大的影响。据了解,第三方支付行业平均利润也才5亿-6亿元。据不完全统计,自今年1月以来,被央行开过罚单的第三方支付机构已有18家。

存管模式恐被暂停

此前,第三方支付机构主要靠收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益,随着网络支付的兴起,不少支付机构开始将精力放在网络支付上,线上支付手续费也成为了第三方支付机构一个重要收入来源,特别是帮助网贷平台提供资金存管业务带给第三方支付机构不少生意。然而,由于监管层要求网贷平台的资金必须由银行存管,第三方支付机构资金存管业务恐遭暂停。

特别是日前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)第十一条(八)提到:存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。现行的“银行+第三方支付公司”联合存管模式也备受质疑。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,该意见稿要求存管银行不应外包,意味着所有环节均需要存管银行来完成,变相宣告了联合存管模式此路不通。其实,按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”的相关要求,联合存管模式此前也是存在合规瑕疵的,处于一种灰色地带。

利润薄弱缺突破

然而,除了创新业务恐被暂停外,怎么突破利润薄弱难题也是摆在第三方支付机构面前的一道坎。

根据艾瑞咨询统计,2016年一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中,占比前五的分别是:支付宝占比43.3%,财付通占比20.1%,银联商务占比11.1%,快钱占比7%,中金支付占比5.1%。整个市场份额中,前4支付巨头就占据了近80%的市场份额。剩下约20%的份额由200家中小型支付企业抢食。薛洪言透露,目前第三方支付企业能够盈利的是极少数,行业当务之急是进一步平衡市场利益分配机制,同时加速推动行业的并购整合,使得行业商业模式本身可盈利、可持续。

在他看来,从目前大资本频频并购第三方支付企业的趋势来看,支付业务与理财、借贷等其他持牌金融机构联姻或作为基础性功能整体并入大的互联网金融集团是比较可行的选择之一,支付业务本身不盈利,但可通过理财、借贷等业务实现集团的整体盈利。当然,前提是建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制,清晰界定各方的权利义务关系。

央行金融研究所伍旭川:P2P的发展和未来在于创新

  “互联网金融的发展虽然出现了一些问题,但是它确实解决或缓解了中国小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。”9月13日,由21世纪经济报道举办的“亚洲金融年会”之21新金融“P2P合规之路”闭门研讨会在京举行。会上,央行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川表示,相比欧美国家,互联网金融在中国的发展总体而言很火爆,这得益于创新。

央行金融研究所伍旭川:P2P的发展和未来在于创新

  但他同时表示,目前以P2P为代表的互联网金融业态出现的问题,原因又恰恰在于:创新不足。
  其解释称,创新不足的体现大体有三类:一是大量P2P平台仅停留在简单的复制,“产品单调,没有多少创新,一哄而上”,对风险重视不够;二是不少平台以前本来就干着非法集资的勾当,打着互联网的幌子就搬到线上”;第三类为“一些平台喜欢改头换面逃避监管,这也是短视行为。”
  针对今年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),伍旭川认为,有三个关键点值得特别关注,并需行业共同努力创新探索加以解决。
  一是《暂行办法》中的小额分散及金额限定等问题。伍旭川表示,P2P行业发展,“小额和分散是必要的”,符合国际惯例,也是与我国《刑法》有关条款相衔接。其二,市场应深入研究银行存管问题。伍旭川称,目前真正达到存管要求的平台比例只有2.8%,如果没有创新,行业“会走向死胡同”;行业需要思考究竟何种存管模式符合中国国情,既能防范风险,又能够使P2P行业更快的发展。
  最后,行业需要花大力气解决互联网金融资产的流动性问题。“需不需要成立新的互联网金融资产的交易所,还是在以前的交易所基础上加上互联网金融资产交易板块?都应该提上日程来考虑。一年的缓冲期,平台应该怎么提高资产质量和流动性?这些都大家需要深入研究。”伍旭川说。

火星文化:因为“赌性”,姚劲波投他,“暴走”信他

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如果用一个词自我描述,会是什么?

当我把这个问题抛给火星文化创始人李浩的时候,我们将近3个小时的对话已经接近尾声。通常这个时候,被采访对象是最放松的,但也可能最不耐烦。这种微妙时刻的答案最值得咀嚼。

“赌性”。思索片刻后,他说,“我在看准的方向上很敢赌。”

对这个答案,我多少有些意外。他的履历并不复杂。2014年创业之前,李浩是前56网副总裁。在这个最早被红杉发掘、中国版Youtube的视频网站,他待了7年,经历了56网从巅峰到卖给人人网。这家公司被二次出售给搜狐前几个月,他决定离开。而加入56前三年,他在网易企业应用事业部。这是他全部的职业生涯。

创业后他也没有离开视频领域,倚靠此前在业内的行业积累,做起了网生内容传播、发行和付费的事情。不到两年时间,火星文化的内容发行已经做到行业第一。但凡跟他接触的人,都会惊叹他的专业剖析能力。最重要的,他待人接物平静自持,对谁都很友善。

这样一个人,赌性何来?

三年前,北京东四环,健一公馆。李浩等一行人为姚劲波接风。彼时,58同城破冰上市,现场一团喜气。俩人同为湖南人,结识好多年了。

正酒酣耳热时,姚劲波眯笑着问李浩,今年有什么计划?言外之意,你有没有离开56网的想法。没等到回答,姚半开玩笑半认真地说,“你要离开就两个选择,要么来58,要么自己创业。你要自己干,我就给你掏钱。”

李浩确实已经动了离开的念头,不少机会也就在面前,除了58同城,一家视频网站有意向找他去做 CEO。但他还是更想创业,“湖南人吃得苦、耐得烦、霸得蛮。关键是最后一句霸得蛮,就是有条件上,没有条件创造条件也要上。”

2014年7月,历经8个多月的过渡期,李浩正式离开56网。他第一个打给姚劲波,“姚总,我出来创业了,需要你的资金支持。”他花了十多分钟讲创业思路,跟现在火星做的事情如出一辙:内容产业即将迎来爆发,但是大部分公司商业能力较弱,这是行业最大的痛点,而这正好是他的强项。

电话里,姚劲波问了六七个尖锐的问题,诸如:如果跟你合作的CP在你的支持下做大了,是不是跟你没什么关系了?李浩解释,火星主要帮内容做发行和营销,这不是他们核心的命脉却很重要,他们可以交给第三方公司合作,以获得价值最大化。再者,重点合作的公司火星会选择孵化或投资,但是只占小股,不谋求大股东位置。这跟公司可以保持合理的利益分配。

一个电话基本敲定了这笔投资。当时姚劲波在国外出差,具体细节说好下周当面再定。就在这个空档,牛文文的黑马基金风闻火星也有意进来。正好他们的LP是姚劲波,俩人一合计平分了500万天使投资。

李浩当时的分析是,做内容公司有两种选择:华谊模式和光线路径。华谊是从CP起家,因为签约了大量的明星、导演,延伸到下游发行、营销等产业链。光线则是逆向行进,进入电影行业的时候他们甚至被视为门外汉,完全不直到其中的水有多深。但光线早期主攻发行,用现在时髦的话说互联网的单点突破思维,逐渐以投资的方式渗透到上游。火星要走的,正是光线路径。

因为李浩在视频行业浸润多年,对每家的基因、长处了如指掌,发行和变现本就是火星的长处。所以公司发展一段时间后,他开始扫描优质的内容创作公司,寻找爆款CP进行投资。青藤就是这时候被捕捉到的,双方谈定900万的投资额度。

“投资青藤这样的公司,核心是为了战略目的。我们投资了一家公司,他们给我们的估值差不多是别人的1/5。对他们来说,拿火星的钱也是追求协同作用。”李浩说。问题是,当时火星账上只有三四百万元了,李浩说服对方接受分期付款的方式。

牛文文每次向别人介绍李浩,都不忘加上一句,“他是湖南人”。这时候他身上的“赌性”暴露出来,对于看准的事情,一定要将其拿下。

他要出去找钱。

有天早上6点钟睁开眼,他蹭一下坐起来,开始编辑寻求融资的内容,投资金额不限,一两百万都可以。搜索了一遍微信通讯录,群发出去。6点半,他收到第一个回复,一位广告公司的CEO正在去机场的路上,跟李浩简单聊了几句后同意投资100万。

那天他给五六十人群发了微信,打了十多个电话,见了四波人。几天内他拿到1750万的投资意向金,后来因为各种缘故500万资金没有到位。8天时间,李浩完成1250万元的Pre-A,共吸纳了7位个人股东,包括视通传媒CEO、三九健康网CEO等,其中300万元是火星团队自筹的。但是他也在几天内集中触及到人性的很多面。

去年12月底,火星再次拿到东方富海领投、盛万和暴走跟投的2800万元A轮融资。据说,B轮融资已经接近完成。

对于湖南创业者,很多人更熟悉的是陌陌创始人唐岩。在那篇著名的《痞子CEO唐岩》里,开头就用了大篇幅白描他的打架经历。很多人看后觉得夸大其词,李浩知道,身在湖南几乎每个男生都是从小习惯打架的。“除非你能忍,能接受被欺负,就可以选择不打架。”

但是在多年的朋友记忆中,李浩没有因为什么事情发泄过愤火,甚至大家平常聊天谈到某些问题也不曾感受到他情绪太过激动。他总是给人和煦、平静的感觉。

上大学之前,因为工作调动或其他因素,李浩父母曾在一个县城里搬过11次家。湖南当地民风彪悍,几乎每到一个新地方,李浩都会被示威。

大概六七岁左右,李浩的母亲因为去一家瓷器厂上班而搬家。邻居家一个比他高一头的小孩每每在放学路上对他推搡一番。第三次被为难时,李浩握紧拳头,猫下腰,使劲用头顶住对方的肚子,这个壮实的孩子一直被从马路中间推到小河里。从此以后,俩人反而成为好朋友。类似的故事,几乎在搬新家时都要上演一次。

“我的原则就是,被欺负了一定要打回来。”李浩说。

他还曾说过,“能用拳头解决的事情,干嘛要搞那么复杂?”但是以大欺小,主动发起进攻的事,他从来不干。“基本都是因为被挑衅才还手。”他最后一次打架是在2007年,广州。

创业初期,火星文化也曾经遭遇竞争对手的近身肉搏。曾经一家视频内容公司也大举做发行,为了抢夺市场,大力补贴资源。很多公司确实转而投向他们。

严格意义上,李浩认为跟火星模式完全相似的公司非常少,但是在不同的业务板块从不缺乏对手,唯一让他感受竞争猛烈的就是那段时间。相反,他觉得有个强大的对手挺好。成长期打架的经历对他后来性格的塑造有很大的影响,似乎没有什么是他所恐惧的。

如果说什么会让他焦虑不安,那就是火星早期业务全面开花却没有形成聚力和杀伤力。“当时心很大,火星启动时又是豪华团队,所以架子拉得很大,没有集中精力和资源把一件事情做好。”李浩回忆。

2014年8月公司成立,第二年4月他下决心断臂求生,砍业务、裁员。实际上,很多团队因为对公司前途产生疑问也成为他裁员的一个因素。李浩向剩下的十多人宣布,以后集中公司的资源和兵力突破发行。这是火星最擅长的,也是CP最渴求的。

三个月后,公司开始反弹。《明白学堂》、《深夜蜜语》、《军武次位面》等热门作品交给火星发行。而9月份签下暴走系列的全网发行业务,视频内容公司再没有人敢轻视火星。

今年3月腾讯视频公布了一个榜单,去年十大PGC排行榜中只有4家是由第三方公司发行。其余的6家都是,要么是腾讯视频独家承揽,要么是公司自己发行。而交给第三方发行的4档节目,全部由火星承接:《暴走大事件》、《关爱八卦成长协会》、《军武次位面》和《明白学堂》。

签下暴走背后还有点小故事。消息传出,关于李浩与任剑很早就相熟,投资人在背后撮合等传闻漫天飞,这也让李浩哭笑不得。“其实是暴走想从优酷独家转成全网发行,然后评估到底是自己做还是找第三方公司,最后认为找发行公司更专业,然后从中选择了火星。其实就这么简单。”

成名亦有烦恼。去年的8月份还没有多少人愿意投放火星,今年确实大把的CP主动找上门来。而每档节目都需要强人力服务跟进,这也导致他们不能无限承接业务。今年李浩要求团队每月只新接5到10档节目。除此以外,每月都会拒掉很多。

他们选择的标准很明确,一,一档节目要有创造价值的空间和潜力;二,是否跟火星有深度合作。而那些被拒绝掉的节目往往同质化严重,或者本身商业化太强,比如再节目中自带广告或冠名,却又不打算在发行业务做投入。

发行是火星最强的一块业务,除此以外还有广告、用户付费的变现业务,以及网生内容的投资。据李浩说,这三块业务目前他们的收入贡献比例相当。

其中,投资网生内容的收益回报率平均在10%左右,150万元制作成本的单部作品,火星平均参投50万到70万元。更重要的是,如同游戏和电影,押注一部爆款的机率并不高。但是这个行业里,没有人肯散手。

李浩解释,“我非常看好网大的长期发展,接下来一年左右就会有一个洗牌期,期间绝大部分公司都不赚钱,但是真正进入到下个阶段的才是最好的。这个过程中,我们要挖掘好的团队,然后重点签下来。”

他经常说,火星是一家没太多商业秘密的公司。这可能跟他心态有关。他不愿树敌,却不怕对抗;曾经因为服务定价烦恼,如今只赚自己该赚的那部分钱。

加入网易之前,李浩曾经创业失败过一次。当时网站每日访问量一度达到200万,但是既没有融到钱,也没有赚到钱。有个人提出低价收购,他跟合伙人没有同意。

“如果当时侥幸成功了,对我来讲未必是好事。假如一下拿到几千万,没准我会泡吧、酗酒、飙车搞不好甚至会吸毒。因为实际上我是没有能力掌控这部分钱的。但是现在我非常清楚,不管是10亿、100亿,甚至更多,对我来讲,不会有任何困扰。”李浩说。

他信服王阳明的心法,不愿意有太多大喜大悲的情绪波动。哪怕早期两个合伙人选择离开时,他一边言语极力挽留,一边头脑开始思考,如果他真的走了,这块业务该怎么办。最后对方离开时,他并没有觉得被伙伴抛弃而内心痛苦,“我们缘分不够吧。”

有时候他甚至觉得我们做的很多事情无非就是游戏而已。小时候自己沉迷打篮球,可以从中午12点打到晚上8点,因为喜欢。到现在这个年龄,之前的游戏不足以有吸引力了,做一家公司才会让他兴奋。那就看看,能做成什么样吧。

这是他的一大兴趣,也是好奇心迁移的结果。下一个阶段的好奇心会是什么?李浩说,“我想生命尽头那几年专心写点科幻或魔幻,也许是像《银河帝国》这样的书。我要知道自己的潜能在哪,我能做出什么样。大概这也是赌性的一种吧。”

优秀企业家:恐惧感是创业优势

优秀企业家:恐惧感是创业优势

从心理学角度来说,企业家都是独特的。在这样一个创业失败率最多可以达到90%的世界,最具远见的人才能度过重重难关。他们适应力强,变通能力亦是如此。他们都是敢于冒险的人。最成功的企业家往往会主动迎向不确定的事物以及风险,而不是选择远离。

这是为何?

至少在心理学家看来,原因在于成功的企业家对待恐惧的心态不同于我们其他人,或者说这样的心态不在同一层面上:如果使用方式正确,那么对于恐惧和焦虑的理解将会带领我们获得突破性的自我发现、创新以及创造。对于卓越的企业家来说,他们会注意到恐惧是创业者的优势。正是这种情绪会让创业者怀揣好奇心、热情以及渴望去不断探索。

好消息是:这类有关恐惧的观念模式是可以进行后天学习的。

连续企业家兼总裁教练Justin Milano经历过成功,也经历过失败,但却是失败改变了他的一生。“当时,我正在创建一家公司来解决我们如今面临的重大环境挑战问题,即食物垃圾。”他这样说道。之后,他最大的恐惧变成了现实。公司创业失败了。在事后的反思过程中,他从一个更真实的角度去审视了自己的创业动机。“我意识到在我内心深处,其实我是想做一些宏伟的大事,这是因为我没有真正重视并且爱惜自己。我只是在证明自己的价值。”他并不是在害怕自己创业失败,他只是害怕自己变成一个失败者。这两者之间有很大不同,而且通常情况下两者之间也密切相关。

至少,Milano最大的失败却为他带来了最大的成功:联合创建了Good Startups。这是一家专注于为初创企业提供顶尖领导心理学、神经科学以及情商训练的总裁教练公司。他凭直觉理解到的内容恰恰是他的联合创始人Daniel Cordaro博士近十年来跨文化研究的课题。Daniel Cordaro博士是耶鲁情商中心的主管。2015年,他们组建了一个团队,想要利用自己的专业科学能力以及实打实的创业经验来帮助创始人和他们的团队认识并且管理自己的恐惧和焦虑。更重要的是,帮助客户去理解那些深层心理,以免这些心理阻碍他们掌控自我,高效发挥。

有很多企业家都没有意识到,他们是在通过自己的公司来证明自我价值。

在本次采访中,Milano以及Cordaro把将恐惧和焦虑转变为竞争优势的过程分成了四步骤。下文的内容包括:

1.恐惧和焦虑之间的重要区别

2.如何发现你的焦虑来源

3.准确将恐惧转化为创造力背后的神经科学

4.指引你发现恐惧的有效工具

当你掌握这些工具之后,你的决策过程、表现、精力、领导力以及自我掌控的能力都将获得提升。经科学证明,这确实是有效的。

“我们时代最出色的企业家都经历过恐惧。”Milano这样说道,“正是由于恐惧的关系才使得他们脱颖而出。”

Step 1:理解你和恐惧之间的关系

重要的事情先来:要想转变你与恐惧和焦虑之间的关系,那么你首先要界定你面临的究竟是什么。“恐惧是一种在我们要确保自己生存与安全时随即就会出现的原始情绪,比如说远离一辆迎面而来的汽车。”Cordaro这样说道,“而焦虑呢,则是我们根据自己的想象去预测未来面临的威胁或是根据心理投射试图逃离过去一些痛苦的体验。恐惧往往持续几秒钟,而焦虑通常是长期的,有可能会持续数日或是数月。”

Milano引用了马克吐温的一句名言来阐释焦虑:

“我活了好几十年了,知道许多令人担忧的问题,但事实上这些问题大部分从未发生过。”

作为企业家,每天我们都面临着不确定性以及风险。当这些事物是未知的时候,我们自然而然就会产生焦虑。一些常见的焦虑想法包括:“如果我们资金不够了怎么办?”“如果产品开发失败了,那么我会不会被董事会开除?”在Milano的经验看来,即便他最出色的客户也会经历长期的焦虑,比如说“下一次的胜利机遇会在哪里?”或是“我该如何才能使公司的高估值名符其实?”。

关键在于:在人们所谓的恐惧期中,有99%的时间他们都是在为一些也许根本不会发生的事情感到焦虑。当这种焦虑每天反复出现在我们的潜意识里,我们就会在大脑的边缘系统中不停思考。当我们从风险的角度看待这个世界时,我们的思想就会被僵化并且只能看到有限的可能性。

当我们只能看到有限的可能性,“这就会大幅度影响我们制定决策的能力。而作为一个企业家,制定决策的能力是我们最重要的领导优势之一。”Cordaro这样说道,“不管我们想不想承认,我们的每一个决定都是先透过情绪过滤器的,而恐惧则是最强大的情绪过滤器之一。这样来说吧:在一个愉快的环境以及在一个令人绝望的环境,你的决策是否会不一样?大部分人都会回答“Yes”,所以对于企业领导人来说,他们需要意识到情商是很重要的技巧。

Step 2:发现焦虑的来源

一旦你意识到你正在经历的情绪很有可能是焦虑,那么问题就变成了你如何才能释放焦虑,以至于你可以利用更强的意识和创造力来做事。

Milano指出发现焦虑来源的第一步就是去关注你对于某些结果和身份的追求。“焦虑其实是一种出于要面临更多恐惧而产生的恐惧心理。这源于你需要控制事物从而保证现实是已知并且安全的需求。”Milano建议经历焦虑的创始人应该问问自己以下这些问题:

1.你要追求的是何种预期、想法或是结果?一个特定的投资者?一个特定的客户?一种特定类型的产品?在六个月内获得正现金流?

2.何种身份在促使你追求一些结果?你是否在投资者、媒体以及团队面前将自己的形象定位为下一个改变行业格局的企业家?

对于身份的追求很难改掉,但这却值得我们去思考。不管是通过自己的策略还是媒体的关注,许多创始人都继承了“要做大事”的衣钵。突然之间,他们不仅仅是在开发一款产品或是运营一个公司,他们是在满足大众的期待。“倘若你的产品开发进展不顺利,这就会威胁到你的身份。不仅产品失利,你也变成了一个骗子。而后一点,则是人们所害怕的。”

Cordaro补充说道:“拥有一些身份归属是没问题的,这完全是人性的一部分。你只需要知道伴随所有的身份而来的隐藏期待值会很快地累积。相比维持个人身份,作为领导者来为企业或是社会利益做决定就要愉快得多。”

当Milano和Cordaro帮助客户辨别他们无意识下会去追求身份和结果的心理状态时,他们会深入去分析恐惧产生的三大环境。

1.缺乏环境:信任系统表示没有足够多的资源(比方说时间、资金等)

2.逃避环境:信任系统表示“我之前有过失败的体验”或是“我不应该感知到这种情绪”(比如说羞愧、内疚等)。

3.不相配环境:信任系统表示“目前的我还不适合去做这类事“。

Step 3:从恐惧到渴望

一旦你勇气去解决焦虑来源之后,你就可以将焦虑转化为更为有用的创造力并且进行创新。Cordaro向我们展示了该如何通过尖端的神经科学来做到这一点。

“如果你要从这篇文章中记住一件事,那就记住这一条吧:每一种恐惧心理都是渴望的映射。”Cordaro这样说道,“这就如同是一枚硬币的正反两面。”

害怕公共演讲?这是因为你想要清清楚楚传递一个极具说服力的信息。害怕拿不到融资?这是你想要去获得融资并且创建一家成功的企业。害怕失败?这是因为你想要促进人类的发展进程。

这不仅仅只是一种直觉,这其实是源于神经科学。我们中大部分人都只是模糊得意识到大脑中杏仁核的存在,它是大脑中处理威胁的部分,即决定是战斗还是逃跑(对于有威胁的境况的本能生理反应)。

但大部分人不知道的是:在杏仁核的旁边就是伏隔核,它负责让我们感觉变好的渴望。

企业家通常都是由很多渴望驱使他们采取行动的——去解决难题并且改变世界。自然而然,他们也会经历比一般人更多的恐惧。“当你意识到大脑中出现这种恐惧时,你可以将其转化到伏隔核中。伏隔核可以管理更高层面的大脑功能,比如说判断、决策制定以及创造力。”

与恐惧保持健康的关系,这是大脑优化判断、决策制定以及创造力的开始。

Milano和Cordaro设计了五个问题来帮助客户理解当下的焦虑是在提供什么样的信息并且使其有意识地去追寻他们创造性的渴望。为什么这个过程非常重要?答案很简单,它可以将你的大脑从基于恐惧做出本能反应中解放出来,并且让你很快进入创造性的解决问题模式。

1.什么是恐惧以及焦虑?

2.你身体的哪个部位能够感觉到这种情绪?

3.是何种渴望在被映射?焦虑情绪的背后又是何种渴望呢?

4.一旦你发现了这种渴望,你该如何采取行动?

5.具有创造力的行动方案又是什么呢?

Step 4:练习去消除恐惧

你已经经历了理解恐惧、找到恐惧来源以及将恐惧转化为渴望的过程。那么我们该如何处理当下自然而然产生的恐惧情绪呢?在Milano看来,有这样一些生理表现可以透露出你正在经历恐惧这种心理:腹部的感知、手掌流汗、心率加快、呼吸变快甚至是语速变快。

善于去辨别出这些生理表现并且培养一些克服恐惧的技巧。不管你是在领奖台上还是在打开那份来自投资者、但却几乎不可能带来好消息的邮件,一些简单的动作可以帮助你摆脱身体麻痹的状态,比如说深呼吸、摇动或是晃动等。

如果你每天都在经历焦虑,那么进行“恐惧消除”就很有必要了。这是一种冥想的做法。“所谓的正念就是把一个人所有的注意力都集中在这个时刻,感知属于自己的内在的或者外在的刺激,采取不带批判或者说是全盘接受的态度。”

冥想的目的并不是像大家以为的那样,去保持平静与平和,而是要通过一个不同的角度去观察一个人经历的内容。

“你可以改变自己的神经弹性。你可以让自己不再成为一个极度焦虑、疯狂的企业家。当你开始采用上述做法和工具时,你就会重新改变大脑的连接,你就会拥有一个不一样的体验。其中最大的一种回报就是:你会发现这个世界看上去不再是那么充满敌意了。这世界拥有许多可能性。”

Ping++赵宇:从支付看初创公司的商业化探索

Ping++赵宇:从支付看初创公司的商业化探索

赵宇是Ping++联合创始人,曾任职于在华为、上海讯联数据,是国内最早一批的智能POS产品先行者。Ping++提供企业级聚合支付解决方案,在此基础上为企业提供支付系统及支付通道、交易订单及营销管理平台,帮助企业实现多支付场景的管理与优化。

支付推动了商业化进程

对于商业化,大家应该都很熟悉。简单而言,就是我们有一个想法,它可以帮一些特定的人群解决他们的一些需求,然后基于这个想法进行需求分解、落地,得到一个原型产品,然后再通过产品持续不断地运营、多轮的反复迭代,最终实现盈利,这一整个过程我们称之为商业化。

支付在整个商业化链条里面是一个比较靠后的点,但是他也是我们要实现整个商业化、整个变现过程中必不可缺的一个点,这主要体现在它能够帮助我们的客户在商业化进程中更好地搭建盈利模式。

在近二十年来,无论是从支付载体,还是说支付方式上,都经历了不少演变。支付方式从最早的现金交易,到后来的刷卡消费、线上支付,以及最近比较火的分期支付。支付载体则从货币,演变到后来的银行本票,最近的网银、快捷,现在比较火的应该是各种手机厂商Pay,包括ApplePay,SumangPay,华为Pay,小米Pay等等。

从上述的支付方式和载体的演变过程,我们可以看到三个演变趋势。

一是提高交互的体验。最早我们在网银支付的话可能需要U盾,需要手机令牌来完成支付,后来有了快捷支付我只需要一个短信验证码,现在有了微信和支付宝更简单了,指纹或者免密,这是一个不断提高交互体验的过程。

二是降低了消费者的购买门槛。这块主要针对分期付款,随着信用体系的不断完善,线上支付习惯的养成,分期付款逐渐在各种支付场景下开始普及,同时也出现了不少提供分期支付产品的消费金融公司。分期产品的出现极大地降低了整个产品的购买门槛,可以有效的扩大购买用户群体,拉动消费收入。

三是拉动了整体的消费预期。这块主要是只各种卡券以及营销活动的灵活应用。通过卡券或者现金券的有效使用,可以放大消费者的消费预期,促使消费者做出购买决定,进一步提高订单的转化成功率。

从功能到场景的转变

说完支付的演变趋势之后,回到今天的主题,作为一个支付服务商,在我们看来,在支付这一环节,如何能够帮助我们客户实现更好的商业化,提高他们的变现能力,增加营收?我们认为主要是要做到:从功能到场景的转换。

大家都知道,前几天微信推出了他们的小程序,人们会直观的把它和三年前百度推出的轻应用相比。当然这三年来,环境上也发生了不少的变化,无论是从人们移动端的消费习惯,或者说移动端商业场景的丰富,或者说整个移动端用户流量的体量规模,可能都是当年百度轻应用所出现的时候所无法具备的,这是一个时代特点。

谈到流量,从去年年底开始,业界已经有一个普遍的共识,就是流量红利已经逐渐地退去了。主要是因为近几年智能手机的普及和移动通讯技术的扩张所带来的流量的增长已经逐渐到了一个瓶颈,整个流量红利的增长已经到了一个趋缓的趋势,并相应带来流量成本不断上涨的问题。由于流量对于现在大多数商业模式的设计都起到一个比较大的影响。那么在各种各样互联网模式纷繁变化的过程中,如何能够使你的商业模式设计得有效,让收益变得更多,我觉得站在支付这个角度,需要做的就是从功能到场景的转化。换言之,就是我们要改变从前认为支付只是一个功能的看法,而要从场景设计的角度来实现支付环节的设计。

从最直接的流量变现方法看起,最早的力量变现通常都是和广告挂钩,但是今年以来,移动互联网市场诞生了很多新颖的产品形态,有效的提高了流量变现的转化率和效果。首先是今年上半年比较火的打赏功能,以及分答、值乎等产品,他们通过打赏或购买的方式,成功的实现了支付与流量变现的新型结合,这实际上也代表了现在的一种新的商业模式——粉丝经济。

说完直接的流量变现,我们再举一个传统模式和流量经营相结合的例子:社区电商。比较具有代表性的就是我们的客户小红书,它通过搭建一个大家交流海淘经验的社区做起,通过UGC的模式,实现用户的增量,流量的汇集,然后开始经营自己的电商业务,顺利实现了一个社区向电商平台转化,做到流量变现的过程。其实现在社区电商的模式已经越来越普遍了,尤其在针对“她电商”领域,女性的交流意识及购买欲望会有机地结合起来,形成庞大的社交转化电商体系。 

四大要素构成了商城平台

还有一种提高流量使用率的场景就是平台类商城,这种模式下,一方面平台通过自身经营做到流量入口,然后通过平台上的子商户向流量提供具体的产品和服务。在这种模式下,支付场景的构建可能会涉及以下几个方面:

账户体系:通过提供用户充值,转账,消费,提现的功能,辅助以一些红包的功能,可以有效的提升用户和平台之间的粘性,保证平台的用户规模。

营销功能:营销是做电商必不可少的要素,通过卡券、现金券、折扣券等工具的合理使用,实现交易规模的有效拉动,可以快速的实现收入的提升。

层级管理:整个商业模式我们需要涉及到。作为服务提供商,我们直接面向的并不是C端用户,中间会有其他的一些服务提供商,或者说分销层级的一些分销体系或者分销平台出现的时候,那么我们可能需要考虑层级管理。首先是子商户的管理,这可能是基本信息的管理,然后权限管理,这个子商户能够做什么,是他自己退款,还是我平台帮他统一退款。其次交易管理,不同地子商户用什么样的交易渠道、交易类型。最后,也是最核心的,就是前面提到的财务对帐。

账务管理:对于电商平台,除了实现交易的处理,用户的管理,市场活动的营销外,对应多级商户体系的财务分账是既复杂有关键一个环节。因为除了基本的订单管理以外,还有多级帐户的账务清分,不同的级别之间本身的收益分成方式、比例的不同,都会对这个报表有不同的要求。

最后,除了上面的四个基本功能外,为了完善一些流程,配合监管需要,提高系统的安全性,我们还会需要一些诸如身份认证,银行卡信息认证的基础功能来对整个支付场景进行有效补充。

免费还是收费?

最后,作为一个提供企业服务的SaaS 服务商,我想谈一下我们对企业服务是否应该收费的看法。首先,我们的关键是企业服务应该收费。为什么呢,基于我们这几个月收费产品的推广,我们有以下几点体会:

一,好的服务一定是需要利润支撑的。这个很简单,当我们给客户提供的服务本身不需要利润来支撑的话,那说明这个服务本身可能就不具备相应的价值,换个角度就是客户自己承担它本身并没有什么成本的负担,这个时候我们就需要考虑现有产品是否是一个客户真正需要的产品了。

二,低价值的数据增长会对发展带来致命的影响。这里我们并不是说数据增长对一个公司不重要,我们的关键是对于一个公司,不同的发展阶段所需关注的关键核心是不同的,在产品运营早期,数据增长是一个很关键的数据,它直接体现了我们是否有足够的有效数据来进行产品迭代、模式验证。这个阶段过后,我们必须及时建立起自己的造血能力,这样才能保证企业的正常运营,为下一步的良性发展奠定基础。

三,付费是对可从事商业模式的认可。如果客户愿意付费,那就说明他认可你的价值,如果客户都不愿意付费,我觉得你这个产品一定是需要有迭代或者改变,甚至必要的时候你需要进行方向的调整。当然对于国内的企业服务市场而言,部分领域的付费习惯还需要培养,对于这个行业的先行者,必须要承担起这个责任,挺过这段黎明前的黑暗。

四,直接的商业模式就是最好的商业模式。最后我想说的是,直接的商业模式就是最好商业模式。前两年在ToC的互联网领域,针对免费有一句话叫做:羊毛出在猪身上。但对于企业服务,我们认为这个观点是不适用的,我们还是应该把精力放在解决客户问题上。只要你能解决客户的真实需求,甚至为客户创造更大的价值,那么客户就会愿意为其买单。

央行最严新规限制支付宝微信转账笔数,转账1日后到账

央行最严新规限制支付宝微信转账笔数,转账1日后到账

为防范电信网络新型违法犯罪,央行近日下发了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称为《通知》)。《通知》要求:自12月1日起,同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户,同时三个月内同一银行异地存取现、转账将不收取手续费。

个人账户分类迎严管

《通知》规定,自2016年12月1日起,银行业金融机构(以下简称“银行”)为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户;非银行支付机构(以下简称“支付机构”)为个人开立支付账户的,同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。

2015年底,央行下发了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,并于2016年4月1日正式实施,将个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。

具体来说,Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务;Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务;Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务,不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

此次《通知》,央行还规定对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

除暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务之外,《通知》还提出建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制,加强对冒名开户的惩戒力度,加强实名制。其中,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停其非柜面业务,支付机构应当暂停其所有业务,银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后,可以恢复其业务。

个人ATM机转账24小时后到账

除向本人同行账户转账外,个人通过ATM机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。

《通知》规定,银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的,应当增加汉语语音提示,并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒;非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示,无法提示的,不得提供转账。

央行称,这一措施是特定阶段、特殊情况下采取的针对性措施,有助于阻截诈骗分子转移资金。但同时也会对一些个人正常业务产生影响,并在一定程度上可能加大银行柜面工作量。

支付宝、微信转账将设限额与笔数

《通知》明确要加强支付账户转账管理,自2016年12月1日起,支付机构在为单位和个人开立支付账户时,应当与单位和个人签订协议,约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数,超出限额和笔数的,不得再办理转账业务。

同时,《通知》规定支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作,联系开户人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。

开户人未按规定时间确认的,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据其申请进行变更。

实体店逆袭:最优秀的商业模式,一定诞生在最兵荒马乱的时代

实体店逆袭:最优秀的商业模式,一定诞生在最兵荒马乱的时代

每当万物沉寂,必有强大的新生命在孕育,它会引领下一轮万物复苏。

大萧条里必然藏着大机会。在这个充满着变数的时代,各种逆转都会随时发生。

比如,在PC互联网时代,淘宝、京东革了实体店的命。但是在移动互联网时代,它们却又被沦为了传统企业,而近期,关于实体店逆袭案例越来越多,比如ZARA、7-Eleven以及下面将提到的“1973二手车模式”等等,这说明实体店开始悄悄的崛起。

我们一定要看到这种变化。

如果我们现在将眼下实体店的萧条的原因,直接归结为整个经济形势的萧条,显然大错特错了。

而实际上,实体经济不是被电商打败的,而是败给了自己。中国商业地产经过30年的发展,同质化越来越严重,2015年连锁百强销售规模增长仅为4.3%,为历年最低点。现在随便走在一条街道上,十家小店中起码有一半多写着“甩卖”、“清仓”,“全场特价”,理由多是“合同到期”,“门店转让”等等,这说明他还只是把实体店当成一种渠道。近日有个老板吐槽:每个月售2580个包才能存活下来。显然这种实体店早晚都会必被淘汰。

经过了六年的洗牌,如今实体店确实到了一个生死存亡的最关键时刻!

请记住:最优秀的商业模式,一定诞生在最兵荒马乱的时代!

《论真理》里中有一句哲学名言:“人是万物的尺度,人存在时万物存在,人不存在时万物不存在。”

这说明未来万物唯一的标准就是“人”,一切都因讨好了“人”而存在。你讨好“人”的程度,决定了你存在的价值。

商品也是如此,必须体现对人的尊重与关注。商业本质是正在从“买卖关系”过度到“服务关系”。这是一个非常让人惊喜的变化,实体店复苏的机会到了!

反观几大电商平台,无论是阿里巴巴、京东,还是亚马逊等,他们无一例外的遭遇到了瓶颈,抬头就是天花板,利润增长趋于放缓,市场需求几近饱和。双11经济是典型的赔本赚吆喝,价格战导致中国零售走向无利润时代,电商在毁灭传统经济结构的同时,本身也陷入了沼泽无法自拔。

电商的优势也正在消失,现在开一家“网店”的成本已经超过实体店房租了,比如对于淘宝来说,每引来一位顾客的成本大概在80元上下,但是很多商品的售价都不到80元!

而此时,由于大部分“实体店”不能清醒的认识自己,所以生意不断萧条,这导致“实体店”的房租不断降低。于是“网店”成本在不断攀升,而“实体店”成本在不断下降,两者最终达到了同一水平。

直到现在,两者终于跑到了同一条起跑线上!一切归零,公平竞争。

未来,商业争夺的是出生于80、90年代的消费群,这群人生下来就不缺物质、不缺产品,他们需要的是一种“关怀”,这种关怀更需要面对面的交流与触觉才能体现。

而这恰恰就是“实体店”最大的机会!如果给我一个筹码,我一定赌实体店会赢。

因为商业核心优势正在从“价格”变成“服务”,但是比拼起服务,“电商”又怎么可能是“实体店”的对手?更何况再试想一下,当我们漫步在大街上,如果没有一排排错落有致的店家,那是一种怎样的失落感?

电商是用“价格”逆袭的实体店,现在实体店需要用“服务”扳回一局!日本也曾有过实体店衰退期,但几年的调整后,重新稳定崛起,当下的中国正如同当年的日本。

星巴克曾经一度被COSTA和一打主题咖啡馆逆袭过,但经过设计全面变革,更情怀式更体验的主题店模式推出之后,再次占据了市场。再看看ZARA,同样是买衣服,它却使服装店重新焕发了青春。

现在众多实体店之所以还在徘徊,是因为他们还没有醒来。一直在拼价格、拼门面优势。未来那些同质化的产品将越来越没有竞争力,唯有那些能为用户提供独有体验的实体店,将脱颖而出。在这个大趋势下,很多电商也被倒逼着从线上走到线下,开设实体店为消费者提供一个体验的场所,弥补自己的短板。

这就是“消费升级”的本质:零售业已从一个交易的时代,进入到一个关系的时代,商家可以在实体店上大动手脚,从而营造出一种无与伦比的消费场景,但是电商是通过电脑和智能手机进行交易,所以很难向消费者提供独特体验,它们必须寻求突破!

这就是“需求升级”的本质:消费者需要从对产品的满意感转型为精神层面的满足感。以前是人随物动,现在是物随人心。届时商家的文化、创新、体验及情怀,都将英雄有用武之地!

周鸿祎:第二次创业惨败赔得血本无归

周鸿祎:第二次创业惨败赔得血本无归

研究生阶段,周鸿祎开始逃课了。考试对他来说比较容易,他就是要找别人替他写作业。不过他逃课并不是为了去花天酒地,他有更重要的事要做。

受《硅谷热》的启发,他开始意识到国外译著的重要性。英语虽然不行,但他几乎把管理学院图书馆管理方面的译著都看了个遍。《高科技管理》、《高科技理论》、《Z理论》、最早版本的《追求卓越》和《寻求优势》等,他都生吞活剥看了,并将这些书里的管理理论用来分析、指导实践。

周鸿祎天天既要忙着卖卡、售后服务,又要读这么多书,就没有时间编程了,所以反病毒卡就做不下去了,因为反病毒卡不能及时升级,就跟不上病毒的变化。

而更重要的一件事,则是他看到了一个新方向:平面创意系统。说到平面创意系统,就不能不提西安交大另外一家公司:山脉。

1994年,山脉公司推出一款产品,叫平面创意系统。这个系统是给校外那些广告公司做的,可以进行照片编辑、广告制作、版面设计等。那时候广告公司基本上还没有电脑可用,靠的是剪刀、胶水、胶卷底片、报纸、杂志、i黑马……

山脉公司的平面创意系统一出来就广受青睐,卖得很好。当时有个广告公司的朋友找到周鸿祎,问他能不能做同样的东西。他研究了一下,脑袋“轰”的一下被雷到了——原来这个东西有这么大的市场!对于广告公司来说,这就是鸟枪换炮的重大颠覆啊!

周鸿祎冒充广告公司的职员去山脉公司洽谈业务,听对方的讲解时又被雷到:原来这个东西就是CorelDRAW、Photoshop软件的汉化!别人不知道,但他是知道的。原来这公司做的这个系统是把别人的东西拿来改的。

周鸿祎一开始很兴奋,因为他的计算机和软件版本比广告公司的还高,唯一比不过的是:山脉的宣传材料非常棒。系统要卖给广告公司,说明书当然要很精美很完整。这给他也带来了一些冲击:宣传的重要性。他之前去卖反病毒卡都是靠嘴说的。

加上反病毒卡的项目发生了变化,他想立即启动这个新项目。原来他们做病毒卡是一种硬件思路,基本没想升级的事。一锤子买卖肯定是不长久的,因为不能跟上病毒变化。再者,反病毒卡项目团队分裂了。石晓虹还比较信任他,毕竟产品卖出去挣了点儿钱。但是另一位对他很不满,认为应该把钱分了,但周鸿祎受《硅谷热》的影响,认为那钱应该拿来扩大再生产。他拿钱买了电脑、图书,拷了很多软件,但是那位合作者对此毫无兴趣。不得已,他给那位合作者分了些钱,团队散伙了。

1994年,人们对知识产权实际上还没有多少认知。能把国外的软件汉化是非常受追捧的。如果他们能汉化,我为什么不能?周鸿祎当时也这么想。

二次创业刚开始就被挤到郑州

第一件事就是重组团队。周鸿祎把一个名叫王航的初中同学叫了来。王航是学医的,本科就要学5年,毕业的时候是1994年。另外一个叫冀凯的同学搞设计。他认为应该把电脑和美术结合在一起。加上石晓虹,4个人的小团队开始行动了。

资源编辑器没有问题,但他们缺一套字库。那套软件的汉化其实最重要的就是字库。事实上,中国的南、北方都有很多公司在搞汉化,周鸿祎的同学李钊他们也在做。他们破解了山脉的字库后发现,山脉公司实际上连字库也是用别人的。

当时李钊也在念研究生,高周鸿祎一届。他找到李钊要那个字库,李钊说必须花钱买,3000元。他一口应下,当晚就付了钱。

1994年那会儿3 000元不是小钱,普通家庭的学生一个月的生活费也就两三百,这相当于他们一年的花销了。不可思议的是,周鸿祎那年偶然参加了陕西一个大学生创意大赛,乱想了几个主意,竟然得了一等奖。他自己都不知道为什么得了奖,估摸着可能是别人的创意更差吧。但是奖励的那台幸福250摩托车可帮了他大忙。

幸福250摩托车当时的市场价大概是5000元左右,周鸿祎把它以2500元处理掉了,自己又补了500元钱进去,拿下了那套字库。

拿到字库后,周鸿祎的团队就在学校的招待所里租了一个房间,后来又加了一个同学,几个人夜以继日地开始干活儿了。他们做了套宣传材料,给公司取了一个名字叫“信心”,因为当时公司什么都没有,就只有信心。

山脉公司当然很快就知道他们在模仿,肯定不会袖手旁观。考虑到自己在西安没有什么关系,周鸿祎一行人杀回了河南郑州。一方面,王航、冀凯都是郑州人,周鸿祎也是在郑州长大的;另一方面,他觉得那里应该还是个空白市场。

二次创业彻底失败

回到郑州后,他们与其他几个朋友一起合作成立了“郑州信息软件公司”,专门卖平面创意系统。

实际上,很多事一旦做起来就可能走样。新加入的那几个朋友都是广告公司的老板,但他们不懂电脑。他们觉得电脑这玩意儿很神秘,周鸿祎就先培训他们。经过培训,大家都觉得这玩意儿的确挺好的,可他们不会马上买,因为当时计算机贵,软件更贵。

受山脉公司的启发,他们把扫描仪、打印机捆绑在一起,开机就自动进入了功能界面。这样一套系统根据配置不同,多则10万,少则5万。这也是参考山脉公司的价格。看着这个价格,周鸿祎自己也肉疼。

他一张反病毒卡才卖几百块钱,这得卖多少张卡才够啊!

办公司出问题再平常不过了。做着做着,这群人开始内讧,到最后朋友也做不成了。本来说好合伙的,但他们走时把电脑也抢走了。问题是他们抢了去也不会卖,最后周鸿祎请人居间调停,他们又把电脑还回来了。

内部分裂,外部市场却如铁板一块,根本撬不动。任凭他们说得口干舌燥,最后就是一无所获,一次次失败,他们的信心动摇了。明明是很有市场的产品,怎么就卖不动呢?周鸿祎百思不得其解。

后来有一个广告公司的老板给他出了个主意。这个老板跟周鸿祎差不多年纪,不懂电脑也没有销售高科技产品的经验,但是崇拜高科技,于是提议由他出资、出办公室,大家一起把这件事情干成。这算是周鸿祎的第一笔天使投资。

1994年,几万块钱加上办公场所,这投资也不算小了。可是坚持了不到半年左右的时间,他们失败了。转眼就到了1995年——在外面漂泊了这么久,周鸿祎不得不回去拿硕士学位。

受《硅谷热》里那些辍学创业成功者的影响,他对学位没有什么兴趣,但命运好像安排他必须回去。

先是石晓虹回学校了。他的导师通知了他家里人,家里人逼他回去念博士。在当时,硕博连读对一个学生来说诱惑力还是很大的,更何况他们的二次创业也失败了(反病毒卡算第一次)。

周鸿祎如果愿意接着念,他也可以硕博连读。但他当时一门心思开公司,连硕士文凭都不想要了,哪里还想回去读死书。家里人被他气得要命。要不是公司失败,他可能根本不会去思考自己是否需要这个文凭。

决定找个平台补补课

回学校前,他们离开了投资人提供的办公室,裁员、收缩,在济南和青岛踏踏实实地卖,薄利多销,卖多少算多少。虽然现在看来,天使投资再要回去有点儿没面子,但他们最后还是把赚来的钱还给了投资人。

回到西安,周鸿祎给导师认了错,写了检查,得到了导师的谅解。

在办公室里,当着博士、硕士30多人,导师说:我觉得你们这批人当中可能就小周有点儿出息。为什么呢?因为你们大多数都是普通人,都是平常人。这里面小周最怪,做事情的方式跟常人不一样,总是做一些出人意料的事。我觉得这样的人要么输得很惨,要么就应该能获得成功。

导师的话在场的学生都很不乐意听,周鸿祎也很惭愧,惭愧的不是导师对他的评语,而是导师对他的宽容,“病毒门”后如此,现在也如此。

回到学校已经是1995年的春节了。周鸿祎大年初二就回了学校。一方面是因为他欠了一屁股债。出去折腾了一年,把原来做反病毒卡赚的钱都赔进去不算,甚至变成了“负翁”,前后两次与人合伙都以失败告终,不欢而散,那感觉真是令人沮丧至极。

痛定思痛,周鸿祎回学校后正在赶论文,很凑巧又碰到了李钊。李钊当时已经毕业了,是回学校看女朋友的,他女朋友与周鸿祎是同学。有一天早上两人碰到了,李钊告诉他自己去了北大方正王选那里,给他讲了北大方正的情况。北大方正是当时中国最大的软件公司,比联想、四通、i黑马还要牛,在学生中很受推崇。毕竟,大家用的照排系统、WPS汉卡和常见的打字系统都是方正的。

北大方正当时还在中央电视台打广告,在社会上也很有名气。李钊说方正不错,很自由,可以写软件,能学到东西,唯一的问题可能就是周鸿祎的性格会不适合,因为那里的人不能乱说乱动。

其实周鸿祎也参加了很多招聘和面试,当时有一家深圳的公司愿意要他。广东有一家银行也想要他,因为他的简历很不错,得过很多奖。

最后促使他去方正的原因,一是二次创业虽然惨败了,但是他的理想没变。经历过惨败的人知道应该去学习了。二是当年他跟晓军电脑接触过,晓军电脑也做汉卡。当时那么多汉卡,为什么方正的WPS汉卡做得最成功?很多人觉得是因为求伯君牛,但周鸿祎有另外的看法:他觉得是求伯君找对了平台。之所以得出这样的结论,是因为李钊当年就破解了求伯君的汉卡。求伯君的汉卡固然不错,但是因为他投奔了方正,而方正做激光照排系统在印刷系统很有名气,在全国还有那么多分公司,他才能成功。